两全保险的概念与特点

两全保险(又称生死合险)不仅允诺被保险人在保险期限内死亡时给付死亡保险金,还允诺在被保险人满期生存时给付满期保险金。定期寿险仅在被保险人死于保险期限内时,为他人利益提供保障,而两全保险除了在被保险人死于保险期限内时为他人利益提供保障,还为被保险人本人满期生存时提供保障,允诺其领取满期保险金。可以预见,两全保险的保费相对较高,因为不管被保险人是否在保险期限内死亡,保险公司都将给付等额的保险金。两全保险的不确定性是给付时间的不确定性。我们可以从数学角度和经济角度来认识两全保险。
从数学角度看,保险公司在两全保险中作出了两项允诺：(1)被保险人在保险期限内死亡,给付死亡保险金；(2)在被保险人满期生存时,给付满期保险金。第一项允诺相当于具有相同保额和保险期限的定期寿险,第二项允诺涉及一个生存保险的概念。生存保险仅在被保险人期满生存时给付保险金,如果被保险人在期满前死亡,不给付保险金,这类保险很少单独销售,而通常与保险期限,保险金额相同的定期寿险结合起来销售,构成两全保险,即两全保险=定期寿险+生存保险从经济角度看,两全保险可以分成递减定期寿险和递增储蓄两部分。对于储蓄部分,投保人可以通过退保方式获得,而定期寿险部分没有现金价值。递增的储蓄成分与递减定期寿险之和始终等于保单规定的保额,即两全保险的保额=递减定期寿险的保额+递增的储蓄
两全保险的特点表现为：1．具有储蓄成分如果被保险人在保险期限内死亡,由指定受益人领取死亡保险金；如果被保险人满期生存,由被保险人本人领取满期保险金。两全保险与个人储蓄有相似之处。2．提供全面的保险保障两全保险不同于定期寿险,它包含了约定期限的死亡保险保障和生存保险保障,满足了对他人的保险保障需求和对自身生存利益的保障需求,最大程度地转移了有关被保险人的生、死风险,在许多保险市场上得到广泛销售。3．保险费率较高由于两全保险作出了定期寿险和生存保险两项允诺,其保险费率是两者之和。假设给定生命表、预定利率和费用率,某45岁男性购买保额1万元、期限5年的定期寿险和生存保险的年缴净保费分别为25元和1 548元,则购买保额1万元、期限5年的两全保险的年缴净保费为1 573(=25+1 548)元。由于生存保险的费率往往很高,使得两全保险的费率也很高。