重疾险保终身返还已支付保费 现金价值剖析

购买的消费型重疾险居然可以返还已支付保费！很多人觉得不可思议，不是说消费型重疾险没有得病就啥也拿不回来了吗？其实不然，市面上就有几款另类重疾险，消费型价格却给予被保险人返还型保障，身故可以拿回现金价值，以这样的形式给消费型“返还已支付保费”。

重疾险保终身返还已支付保费的情况是比较少的，这类产品性价比高备受消费者青睐。大部分保终身的重疾险，在被保险人60-90岁左右身故的时候，可以拿回一定的现金价值，这个时候的现金价值甚至会超过已交保费。

重疾险保终身返还已支付保费

重疾险保终身返还已支付保费的产品目前销售火爆的当属慧择网定制的达尔文1号了，这款产品虽然是一款消费型重疾险，但是突出的亮点就是现金价值。

慧择网定制的达尔文1号重疾险保险合同规定：被保险人在保险期间内因意外、或者在合同生效之日起180天后因为非意外的原因导致身故，本公司按该被保险人身故时相应的现金价值给付身故保险金，同时本合同终止。

简单分析下，意思是被保险人在上述规定的期间如果没有患重疾就去世了，保险公司会赔偿被保险人现金价值。达尔文1号的保险合同中会有现金价值表，通过现金价值表，可以看出达尔文1号对应年限可返还的现金价值。

达尔文1号的现金价值是累计递增的，比如说5年，现金价值为14364元；10年，现金价值为41940元；15年，现金价值为78042元；20年，现金价值为123846元；30年，现金价值为234288元;70年，现金价值为543270元。

举个例子，如果被保险人在投保30年后不幸去世，则可以获得保险公司理赔234288元。也就是说，这款重疾险是以现金价值的形式给予消费者返还已支付保费的。

重疾险保终身返现金价值

达尔文1号这类保终身的重疾险可以用“现金价值”的方式给予消费者返还已支付保费，不过一部分人不清楚，为什么保险会有现金价值，这个现金价值怎么来的。

保险的现金价值解释起来很复杂，简单概括：被保险人年轻的时候保费交多了。出现这种情况主要因为年轻人和老年人得病的概率是不一样的。大家知道，越年轻患病的可能性越小，年纪越大换的可能性也随之增加。所以在年轻的时候缴纳的保费里面，实际上有一部分提前支付了老时的保费。而多出来的钱扣掉一部分的管理费以及其他的支出，便成为了现金价值。

目前重疾险保终身返还已支付保费的诸多产品中，多数都含有“现金价值”，而现金价值的作用主要表现在三个层面：

1、退保返现金价值。比如说购买了一款保终身的重疾险，但是一段时间之后不想购买了，有些保险公司会返还现金价值，以这样的方式返还给消费者一定保费。

2、身故返现金价值。很多消费型重疾险对身故是不赔偿的，但是也有类似于达尔文1号的重疾险身故返还现金价值，算是给消费者一些补偿。

3、保单贷款。这点很多保险都有，被保险人可以利用自己保单的现金价值进行贷款，最高可贷款保单的80%。

简单总结性，若想要选择一款合适的重疾险保终身返还已支付保费，除了最为常见的返还型重疾险之外，如果想要保费便宜的保险，也可以选择类似于达尔文1号这类的重疾险。达尔文一号的现金价值一直上涨。越到后来对被保险人越有利。

重疾险保终身返还已支付保费不仅局限于返还型重疾险，市面上也有一些不错的消费型重疾险具备返还已支付保费的功能，不过需要消费者仔细甄别，挑选出合适的保险，有什么不懂的要多与自己的保险员沟通，不要带着疑问投保。