保险合同有什么特点?

保险合同属于合同的一种,具有一般合同所共有的法律特点。保险合同是一种双方的法律行为,它必须具有双方当事人,即投保人和保险人,而且两者处于彼此利害相反的地位,相互为意思表示。保险合同是当事人发生保险权利义务关系的合意,即保险合同必须有投保人与保险人意思表示的一致,否则保险合同不能成立。保险合同以发生、变更、终止保险权利义务关系为目的,即保险合同当事人为发生、变更、终止保险法律关系的法律后果而签订保险合同。保险合同是具有法律约束力的协议。合法的保险合同受法律保护,违反合同义务的当事人要承担法律责任。
　　保险合同是一种特殊类型的合同,具有以下特点：
(1)保险合同是射幸合同
射幸合同是指合同当事人一方的履行有赖于偶然事件的发生的协议。保险合同是射幸合同,对投保人来说,其所支付一定数额的保险费,在保险事故发生时,可获得大大超过所付保险费数额的保险金,如果保险事故不发生,则丧失所交付的保险费；对保险人来说,保险事故发生后,其支付的保险金数额将大大超过保险费的收入,如果保险事故不发生,则获得保险费的利益,不承担支付保险金的责任。保险合同的射幸性是由危险事故的不确定性所决定的,这在财产保险合同中表现得尤为明显,而在大部分的人寿保险中,因为保险人给付保险金的义务是确定的,只是存在时间的问题,故其具有储蓄性,射幸性较弱。
　　保险合同虽是一种射幸合同,但它与赌博又有着本质的区别。因为这种射幸性质是对单个保险合同而言的,保险事业并非投机性的事业。从保险业承保的全部保险合同来看,保险费总额与保险金总额的关系是以精确的数理计算为基础的,原则上收入与支出保持平衡。因此,从总体上来看,保险合同不存在偶然性。
　　(2)保险合同是最大诚信合同
　　合同的订立及履行要遵守诚实信用原则。保险合同的诚信度要比一般的合同高,故称之为“最大诚信合同”。诚实信用原则要求投保人对订立和履行保险合同过程中的一切重要事实和情况作出真实可靠的陈述,不能有任何隐瞒和虚假。
　　对保险合同的最大诚信要求,在最早的海上保险中就已存在。海上保险的标的是在海上运输中的财产,危险性较大,而且远在海外,保险人在承保前无法进行实际勘查,只能根据投保人提供的情况予以承保,这就要求当事人具有超过一般交易合同的最大诚信。目前,各国的保险立法也对此作出明确规定。在《财产保险合同条例》中,对投保人的“如实告知义务”、“危险增加的通知义务”、“出险的通知义务”等作出了具体的规定,这些都是对保险合同最大诚信要求在立法中的体现。
　　(3)保险合同是双方有偿合同
　　合同有单务合同和双务合同之分。在单务合同中,当事人一方享有权利,另一方仅负有义务。而双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务,一方的权利即为对方的义务。保险合同属于双务合同。保险合同的投保人负有按约定给付保险费的义务,保险人则负有于保险事故发生后给付保险金的义务。但保险合同与一般的双务合同有所不同。一般的双务合同,比如在买卖合同中,买方给付价金之后,卖方应依合同规定给付标的物,不存在其他任何条件。但保险合同的保险人在投保人给付保险费之后,只有在保险事故发生后才履行保险金给付义务。换言之,保险人履行保险金给付义务以保险事故为停止条件,因此,保险合同是附停止条件的合同。
　　在国外,英美法系的有些学者认为保险合同是一种单务合同。理由是在保险合同成立时,仅有投保人一方负有给付保险费的义务；保险合同成立后,保险人一方承诺于保险事故发生后给付保险金,而不能强制投保人有任何义务,因此是单务合同。