单薪家庭保险理规划

王太太是一个非常有投保意识的家庭主妇，并且有很好的理财头脑。她给家庭的每个成员都购买有保险。3月份王太太的丈夫做了一个小手术，保险公司直接赔付了3万元钱，算下来不仅没有花自己的钱，还赚了一笔，于是周围人都向她请教理财和投保的问题。那么她的投保秘诀是什么呢？我们先来看看王太太的家庭资产情况与投保清单。

家庭资产情况：

王太太是一个家庭主妇，没有收入，家庭的唯一收入来源便是丈夫。丈夫每月工资2万元钱，除掉房贷和车贷，每个月能攒下一万元左右。两人结婚7年，攒下了80万左右人民币。

家庭保单配置（每年）：

丈夫：重疾险+寿险+理财分红险=7千人民币

儿子：教育金保险+意外险=3千人民币

王太太：重疾险+理财分红险=5千人民币

父母：寿险+医疗险=6千人民币

这些保险5年交到20年交不等，综合算下来，保费支出所占总资产的20%左右。完全符合家庭标准普尔图的资产配置。

王太太的保单配置非常注重理财分红保险，但是注重理财的王太太买理财保险真的能够增财吗？

什么是理财分红保险？

分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。有分红为零的理论可能。

也就是说今年保险公司挣钱多的话，分给你的钱就多，保险公司挣钱少，你分到的钱就少甚至可能会没有。你和保险公司是利益共同体，共同承担和享受保险公司的盈利果实。

购买理财保险注意什么？

很多代理人在推销理财保险的时候，经常拿着往年的收益率来举例，并且承诺保险产品一定会达到多少多少的收益率。其实他所列举的数据是真的，那款产品确实达到过那么高的收益率，但并不表示保险公司的盈利就一成不变，收益不会降低。

所以面对代理人的舌灿如花，也要有自己的判断力。不要盲目购买。特别是分红保险，一定要经过计算再决定买不买。

怎样买到高收益率的理财保险？

分红险能分多少是投保人最关心的问题，那么怎么买到好的，分红高的分红产品呢？

分红险的红利分配方式有两种，一种是英式分红，另一种是美式分红。美国分红保险的盈余分配采用现金红利法，倡导“市场主导型”的监管模式，英国分红保险的盈余分配采用增额红利法，倡导的是“自由和公开化”的监管模式。

美式分红一般只有年度红利，而英式分红一般是在年度红利的基础上，还有终了红利。美式分红是将可分配盈余的70%以上进行分红，未分配盈余不再分配，而英式分红是可分配盈余的70%产生年度红利，而未分配盈余的70%以上产生终了红利。因此，如果您选择的红利分配方式不同，分红也会不一样，一般建议选择英式分红，特别是在所缴保费相对较少的情况下以及投保前几年更是如此。