单收入家庭月入3万理财保险规划

34岁的陈先生三年前开始经营服装生意，目前已代理多个童装品牌，并有多个加盟商加盟，事业算是走上了正轨，目前每月的收入在3~4万元左右，收入比较稳定。不过，因为小孩才3岁未上幼儿园，妻子在家中当起了全职太太。陈先生一家三口有自住房，无房贷，活期存款有20万元，没有其他方面的理财。目前每月的生活支出在2500元左右，汽车月支出1200元左右。除了给爱车买了保险，一家三口没有购买任何商业保险。

理财计划1。适当投资，让活动资金升值2。三年内将目前的两房换三房3。全家购买一定额度的保险现金规划15万元可用于初期投资为满足个人或家庭短期需求，而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动，现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等，陈先生家庭存款为20万元，可用于家庭现金储蓄，一般是以6~12个月的生活支出作为储备金，多余的部分用于投资。其家庭月开支为3700元，那么家庭现金储备可控制在5万元，储蓄中可用于初期投资的已支付保费为15万元。结合陈先生的风险能力测试，建议他投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合，该组合的年预期年化收益率预期将高于定期存款预期年化收益。换房规划20年按揭贷款换大房针对一套住房有换房需求的客户，在确定合适目标房源和充足房款的前提下，还需要留备一年左右时间，房款(房贷)及装修款净支出的资金(首付款+装修款+一年按揭款).鉴于陈先生家庭收入水平偏高，承担50%(1.5~2万)的房贷压力不算大。若三房的总价在100万元左右，采用20年按揭的方式贷款，每月仅支付4000余元。所以建议陈先生采取首付款50万+装修款20万+一年按揭款400012=748000的方式购房，除去日常生活开销、年保费支出、子女教育投资支出，未来三年净储蓄约30000123=960000。

因此完全能承担换房的资金要求。保障规划保费占年收入八分之一家庭成长期的理财规划重点转向风险保障规划，陈先生可根据家庭成员的状况补充商业保险，打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险即可，保费的支出比例建议以年收入的八分之一配置，保额约为年收入的3倍。教育规划定投基金积累教育金对于目前才3岁的小孩来说，定期定额投资基金，或者定期不定额投资基金，应该是较为合适的教育金积累方式。因为教育金的积累是一项长期的任务，定投这类方式也是长期投资过程中才能见效。当然，即便同样是基金定投，不同的投法，也会有不太一样的效果，而不要让陈先生辛苦打拼的薪金收入随意被资本市场的下跌而吞噬，必须要持之以恒，才能获得较高的回报率，做好子女的教育储备规划。