保险业务经营原则

(四)专业经营原则

本法第6条规定:“经营商业保险业务,必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营保险业务。”这条规定包括三层含义:即经营商业保险业务,必须是依法设立的保险公司;未经法定部门批准的任何单位和个人不得经营商业保险业务;经营商业保险业务的保险公司除法律另有规定外,不得兼营其他业务。本法第92条中规定:“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务”。这一规定是要求保险公司的业务范围必须实行分业经营。以财产保险为业务范围的保险公司,不得从事人身保险业务;以人身保险为业务范围的保险公司,不得从事财产保险业务。

除法律、法规另有规定外,任何形式的保险公司,不得同时经营财产保险业务和人身保险业务。如本法第92条规定,经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定,可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

专业经营原则是国际上保险立法的一个重要原则,这一原则是保险的特殊性决定的。国际上对保险公司的开业、营业的法律规定比一般的商业公司严格得多。这是因为保险公司是负债经营,是广大保户的债务人。一旦经营不善,出现亏损,乃至破产,将会给广大保户带来巨大的经济损失,直接损害了国家、企业及社会公众的切身利益,甚至会酿成社会动荡的恶果。另外,保险具有很强的专业性和技术性,规范它们的行为,保证保险市场的健康发展,必须坚持保险专业经营的原则,使保险业按照自己特有的规律健康发展。

(五)境内投保原则

本法第7条规定:“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的,应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”该条法律约束的对象是法人或其他组织。前提是需要办理境内保险的情况下,要求是向境内的保险公司投保。三个“境内”

是本条的关键所在。境内投保原则,一方面保险标的一旦受损,可以及时得到赔付,迅速获得保险保障;另一方面可以保护和发展中国的保险市场,扩大保险需求,刺激保险消费,促进民族保险业的繁荣。

(六)公开竞争原则

本法第8条规定:“保险公司开展业务,应当遵循公平竞争的原则,不得从事不正当的竞争。”公平竞争原则不是保险法的特殊原则,而是民法原则之一。也是商品经济的基本法则。我们知道市场经济是鼓励竞争的,只有通过竞争才能调动人才的积极性,并使财物得到充分利用,达到以市场调节经济的作用。在竞争机制的作用下优胜劣汰,整个社会经济才会充满活力。但竞争作用的正常发挥,需要一种公平交易的秩序,即需要形成公平的竞争。所谓公平的竞争是指竞争主体间在价格公平、手段合法、条件平等的前提下展开的竞争。只有公平竞争,才能使价值规律充分发挥作用。

保险公司及其业务人员,应当在我国法律允许的范围内,在相同的条件下开展保险业务竞争。由于保险市场刚起步时,缺乏良好的法制环境和有效的监管措施,造成了保险市场秩序的某些混乱,影响了保险业的公平竞争,损害了广大被保险人的利益。本法将公平竞争用法律的形式确立下来,就是强调保险市场行为的规范化、法制化。

保险公司在从事保险活动中,不仅要遵守保险法规定的公平竞争义务,而且还应当遵守反不正当竞争法,自觉维护公平竞争,反对不正当竞争。为鼓励和保护公平竞争,制止不正当竞争行为,保护市场交易各方的合法权益,我国于1993年9月2日公布了《中华人民共和国反不正当竞争法》,具体规定了一系列应当严格禁止的不正当竞争行为。

公平竞争原则不仅适用于保险人,也适用于保险中介人。虽然保险中介人有保险合同中不享有权利,不承担义务,不是合同主体,但他们却代表着保险人一方或投保人一方的利益,他们是连接保险人和投保人或被保险人的中间环节,是保险市场的要素之一,是公平竞争原则最直接的适用者、执行者。他们的营销行为是否规范,直接关系到保险市场的秩序。