不懂这个，几十万保费可能白交了....

很多人购买理财保险是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了几年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。

今天深蓝君就会为大家讲解一个工具，通过这个工具可以快速直接的了解不同理财工具的收益率，具体内容如下：

今天深蓝君就和大家分享内部收益率（IRR）这个工具，让大家面对理财保险的时候可以更从容。

首先我们先来看几个例子：

案例1：一年期理财产品A

小明同学去年买了一个理财产品A，投入1万，今年获得收益1.2万，那么收益率是多少？

这个简单，收益率20%，很容易算。

案例2：四年期理财产品B

小明又发现了另外一款理财产品B，每年存入1万，4年后，收益4.5万，那么年化收益是多少呢？

我们通过公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出年化收益率=3%，这个数对吗？

深蓝君直接说结论，经过计算这次理财收益的实际收益率是4.8%，也就是说通过这个理财产品，每年可以获得年化4.8%的收益。

案例3：五十年理财产品C

有看过年金险利益演示的朋友，一定会有印象，在长达几十年的时间里，我们投入的现金和领取的现金都是不同的，深蓝君随便举个例子：

那么现在问题来了，如何计算理财产品C的收益呢？

这时候就要通过IRR计算公式了，我们无论通过什么手段进行理财，都是在追求回报，所以通过IRR，我们可以清晰的对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。

简单的来说，通过IRR可以直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是已支付保费多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过IRR来计算衡量。

所以很多人戏称IRR是照妖镜，可以把看不懂的理财保险打回原形。

我们知道开门红是保险公司的头等大事，无论是请经济学家讲课，还是抢购、秒杀等，本质都是想卖理财保险给大家。

下面就以平安玺越人生为例，通过IRR函数，为大家分析不同情况平安玺越人生的真实收益率：

假设妈妈为0岁的小明，投保了平安玺越人生，每年缴费10万，交费3年，保额1.5万，小明可以获得如下收益：

这么复杂的规则，就问你头大不大，反正我的头是大了......

下面深蓝君就通过3种不同的情况，来看看这款产品的实际收益如何？

情况1：年金险返还的钱，每年领取用作家用

如果每年返还的钱，都取出来了，没有进入聚财宝万能账户二次增值，如果小明80岁身故了，实际收益率是多少呢？我们一起用IRR来计算下。

第1步：填写现金流表：

下图是每年现金流情况，交的保费是负数，领取是正数，没有现金流就直接填0。

篇幅有限，7-64岁，66-80岁，我们隐藏了部分数据，大家计算时一定要把每一条都都列出来。

第2步：输入IRR公式

在空格处输入IRR公式，选择现金流范围（例子中是80年），即可算出收益率。

最终结果，小明年年领取等到80岁时身故，普通人看到上百万的收益会不知多少，而我们通过IRR计算得出，实际年化收益率为2.1%。

不仅是平安玺越人生，其他类似的年金险也好不了多少，这里给我们的启示是：

情况2：每年返还不领取，放在万能账户增值

如果每年返还的金额不领取，存入聚财宝账户二次增值，由于分红是不确定的，那么假设每年少量分红（低档）时，不同的万能结算利率下：

我们知道普通人是没有太多金融背景的，只是感觉好牛好牛，30万居然变成了529万（以中档4.5%收益为例），那实际上每年的实际收益有多少呢？

通过IRR计算，80岁身故时，每年的实际收益率也仅为3.7%，这里面给我们的启示是：

情况3：从65岁开始领取养老金

如果0-65岁都没领取返还的钱，在65岁开始领取万能账户的5%作为养老金。如果80岁身故，我们采用中档分红（非保证的），中档结算利率（非保证的）下，收益率计算如下：

在这种情况下，每年的收益率可以达到4.4%，不过这里需要提醒大家：

通过保险进行理财收益率肯定是不高的，不过也不能仅通过收益率一个指标就说理财保险不好，理财型保险还是有自己的独特价值的。

但既然是理财工具，我们就不能不看收益，所以如果你在几款产中犹豫不定，已经被计划书上面眼花缭乱的数据弄晕，那么深蓝君建议你仔细研究一下如何使用IRR工具，也许能帮到你。

不管怎么说，希望大家在进行大额理财的时候，一定要三思而行，不要被其他因素，比如停售、秒杀、返佣等迷失了双眼。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）

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