旅行保险保障范围;旅行保险赔偿是怎样的

旅客意外伤害保险这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5％是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。

旅游人身意外伤害保险参加探险游和惊险游的游客最好购买，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。

旅游者人身意外伤害保险是由国家旅游管理部门以部门规章的形式加以约束的强制性保险，游客在跟随旅行社出游时，一定要明确自己应获得的保险权利。

李阿婆在参加旅行社组织的千岛湖三日游途中，被景点的一处石墩绊倒，造成多处骨折。由于报名时曾向旅行社购买过一份境内旅游保险意外险，行程结束后，李阿婆向保险公司提出理赔申请。然而，保险公司却以伤情未达到七级以上伤残为由拒绝理赔。 近日，上海市黄浦区人民法院对此作出判决，判令保险公司支付李阿婆保险理赔金3.9万余元。

李阿婆与一家旅行社签订旅游合同，约定李阿婆参加该旅行社组织的特价三日游。报名时，在旅行社的推荐下，李阿婆同意委托旅行社办理个人投保的旅游意外险，保险金额15万元(70周岁以上减半)，保险费6元。

报名后不久，该团成行，李阿婆与其他10多位游客一起开始了行程。然而，当旅行进行到第二天时，意外发生了。当天，李阿婆随团行至浙江省桐庐县境内的垂云通天河景点处，在游览完该景点走出洞口时，被设在洞口外的石墩绊倒。

在坚持完成之后的行程后，李阿婆回到上海，并前往医院就诊。李阿婆被诊断为胸挫伤、胸多发性骨折。经司法鉴定，伤情构成九级伤残。身体康复后，李阿婆找到旅行社要求赔偿，但对方表示事故责任并不在旅行社，应该找保险公司。

李阿婆又找到保险公司，要求按照境内旅游保险合同上约定的保险条款进行理赔，但保险公司却称该保险条款规定只有七级以上伤残才能获得理赔。在多次交涉无果后，李阿婆向法院提起了人身保险合同纠纷诉讼，要求保险公司赔偿医药费、鉴定费、伤残赔偿金等共计4万余元，并由旅行社承担连带赔偿责任。

李阿婆认为，境内旅游保险合同中明确约定她投保旅游人身意外险，70周岁以上老人赔偿限额为7.5万元，但在事故发生后她才被告知伤残等级达七级以上才能获得赔偿。因此，保险公司应该在限额内赔偿。

旅行社辩称，公司对李阿婆受伤无需承担责任。同时，旅行社作为保险公司的代理人已经履行了代理人的职责，不应承担保险理赔责任。而保险公司则认为，根据公司与旅行社之间的代理协议，只有游客的伤残达七级以上，保险公司才进行理赔。李阿婆的伤残等级未达到合同约定的级别，故不予赔偿。

法院审理后认为，系争保险合同已经成立，李阿婆依据保险合同请求保险公司支付理赔款，并无不当，法院予以支持。但由于旅行社是保险公司的代理人，其行为应由保险公司承担责任，因此李阿婆要求旅行社承担连带责任的主张法院不予支持。

法官说法

李阿婆的伤情并未达到保险条款规定的七级以上伤残，她的理赔要求为什么能得到法院的支持呢?本案主审法官陶卓华说，李阿婆的主张能否得到支持，取决于投保时对上述主张是否具有合理的期待。

首先，保险公司在缔约境内旅游保险合同过程中应积极主动向投保人披露和解释真实的保险信息，将保险范围及免责事项以明显、清楚、明白的词语进行表达，以便投保人在了解保险条款内容的基础上有计划地安排和购买适合其需要的保险。而向投保人出示条款是保险人履行说明义务的最基本的方式。本案中，旅行社仅向李阿婆告知了保险产品名称及保险金额，对于赔偿的范围及限额、残疾赔偿的标准等内容，并未进行口头说明，亦未提供书面条款。因此，李阿婆在投保时显然无法得知相关保险条款的规定。

其次，保险公司在缔结合同时未向投保人说明条款内容，李阿婆丧失了了解合同内容的机会，而是仅能从旅游合同中约定的保险产品名称及保险金额推断保险责任的范围及赔偿金额。本案中，系争保险责任是指被保险人在合同所约定的旅游过程中发生的意外而造成的损失，理赔限额为7.5万元。该主张与其作为一名普通的旅游者的认知能力相符，符合普通人的合理期待，因此法院予以支持。

旅行社为国内旅游者在中国境内旅游办理保险时，每位旅游者的保险金额不得低于10万元人民币。为入境旅游的外国人、出境旅游的中国人办理旅游意外保险时每位旅游者的保险金额不得低于50万元人民币。旅游者在旅游期间一旦发生意外，将视具体情况，按规定得到全数、半数或部分保险金额。