商业意外险包括哪些，商业意外险如何赔付?

意外险可以说是一类适用范围较广的保险产品，男女老少均可投保。部分用户比较迷茫，意外险包括哪些?其实意外伤害险是所有意外险的基础，保险公司为了提供针对性保障，又根据不同场景、承保对象、保障责任将意外险分成多个类别。

那么商业意外险包括哪些种类?又是如何赔付的呢?

一、按照保障责任区分：意外伤害险和综合意外险

意外伤害险

是以被保险人的身体作为保险标的，当被保险人遭受意外事故造成死亡或伤残，保险公司按合同约定给付保险金，保障内容比较简单，是转移意外风险的重要险种。

市面上其它意外险产品一般都涵盖意外身故或意外伤残责任，是意外险中基础保险产品。

综合意外险

综合意外险除了意外身故、残疾责任之外，还会有意外医疗和意外住院津贴保障等，这类保险产品保障内容全面，能提供全方位的意外保障。

综合意外险性价比高，这类保险产品一年保费在几十元至几百元不等，即可获得全方位的意外呵护，投保十分划算。

二、按照承保人群区分：少儿意外险、成人意外险、老人意外险

少儿意外险产品顾名思义，就是针对少年儿童提供专属意外保障的保险产品，有年龄限制，另外银保监会规定，不满10周岁的少儿身故赔付不高于20万元，满10周岁且不满18周岁的身故赔付不高于50万元。

老年人意外险一般上限投保年龄会高一些，是专门针对老人推出的意外险产品，多数涵盖意外骨折保障，能提供专属呵护。

三、按照保障场景区分：交通工具意外险、旅游险

1、交通工具意外险

交通工具意外保险是以被保险人的身体为保险标的，被保险人在乘坐公共交通工具期间因遭受意外伤害事故导致意外身故、伤残或者产生相关医疗费用，保险公司按约定给付保险金

公共交通工具一般指飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车，航空意外险就是典型的乘坐飞机交通工具的意外险。

航意险

是保险公司为乘坐航空交通专门设计的一种意外险，它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止，这类保险产品价格低且保额高，一般都高达百万。

驾乘险

是对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司需要对司机以及乘客的人身安全进行赔付。驾乘险与座位险最主要的区别在于，驾乘险是跟着人走的。

2、旅行意外险

旅行意外险是为了满足用户旅游出行的意外风险转移需求，旅行意外险是短期的综合意外险，在旅行期间提供意外身故、伤残、医疗、津贴保障。

旅游意外险保障期限可灵活选择，一般都几天、一个月和一年的保障期限可选，这类保险产品价格低，保障全面，投保十分划算，另外往往还具有紧急医疗运送、慰问探访、旅行延误、财产损失、遗体返送等责任。

如您在假期需要外出旅游，建议投保一份旅游意外险，给予全方位的意外呵护。

商业意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。

同时以下这些情况，意外险是不予以理赔的，所以在购买意外险需要提前了解，防止之后出现保险公司不予以理赔情况。

其次，意外险赔不赔还是要看项目合同，只要是符合理赔条件的都能赔付。

一般的商业意外险保障内容分为意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故是按最高保额来赔付的;意外伤残则是按伤残等级来赔，一般是分为10级，最严重的的1级赔付最高保额，最轻的10级是赔付10%保额，中间每级相差10%;意外医疗则是按赔付比例来报销，一般社保内的都是100%报销，如果还能报销社保外的医疗用药的话，优秀的商业意外险是100%报销，普通的则是报销60%-90%不等。

此外，商业意外险还可能有意外住院津贴，这个在住院期间是由保险公司直接打钱到被保人账户的，一般每天在100元-500元不等，ICU的津贴会更高一些。

但是不同产品赔付不一样，还是要具体的产品为准。

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