农民养老金是哪年开始

一、什么是养老金保险

其实养老金保险本质就是年金险。买年金险，就好比你和保险公司有了个约定。保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。

根据保险公司给钱时间的不同，年金险不仅可以做养老金，还能做儿童教育基金。

在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；在你年老后才给钱，就叫养老金。

相当于提前为退休生活做一份理财规划，目前来看，国家养老金普遍还是偏低的，想要退休后生活不受影响，就需要通过养老年金来补充。

二、养老金保险举例

以招商信诺自在人生为例：

30岁的男性，每年缴3万，缴10年。然后在60岁以后就能每年领取4万5的养老金，而且一直领取到身故。

养老年金再加上我们的退休工资，相信退休后也可以过的很好，同时也能减轻独生子女照顾老人的负担。

●未来25年，白先生可用理财资金为179。7万元，资金缺口为160。1万元

●理财平均年化收益率应保持在6%左右，方能达到白先生理财收入要求

●稳健收益类产品应占其资产的60%以上，余下资产可投资高收益类产品

今年35岁的白先生是个体经营者，和妻子在成都市区从事汽车配件生意，两人有一个4岁多的小孩。尽管目前他们家庭的每年收入能达到50万，但是各项支出也不低。

白先生目前没有任何的投资，希望通过理财能将现有的资金增值，并且为未来养老做些规划，同时能够抵御通胀。这样，在60岁左右退休后，还能过上质量较高的老年生活。

华西都市报记者邀请到中国银行（601988，股吧）成都开发西区支行理财经理凌云（CFP国际金融理财师），针对白先生这类个人经营者家庭，开出了一份专业的养老金理财计划。

【基本信息】

白先生自己没有社保，妻子的社保是自己缴纳的，一年支出6000余元。白先生一家目前买了五份商业保险，白先生两份，一张万能险保单，一张分红险保单。他的妻子一张万能险保单。孩子有两份保险，一份理财险，一份教育金保险。一年白先生一家的保费支出是20万。

白先生有两套住房，一套没有贷款，准备在近期卖掉，一套有贷款，月供2000多元。车贷一个月3000元左右。白先生家庭一年的收入保守估算在50万以上。对于平日的支出，白先生没有认真的计算过。

【家庭基本情况分析】

白先生的整体基本信息来看，白先生和妻子由于都属于个体工商户，没有单位为他们缴纳社保。

白先生和妻子保险投资意识很强，妻子自行缴纳社保还有一份万能险，而白先生自己不仅为自己买了一份万能和一份分红险，还为孩子买了理财险和教育金保险。

白先生家庭总收入为50万左右，年保费支出就为20万。白先生家庭负债并不多，月还款金额在5000元以内。

【理财目标分析】

白先生想要达成人生中一重大理财目标养老计划。我们假设白先生和妻子于60岁退休（还有25年退休）。退休后继续生活20年，45年间平均通货膨胀水平为4%/年，平均储蓄率30%，房贷和车贷的剩余年限分别还有20年和5年。这样我们现就白先生家庭理财目标分析如下。

●养老支出

目前年家庭可支配收入为23。4万（50万总收入-0。6万妻子社保年缴金额-20万年保费支出-2。4万房贷年还款额-3。6万车贷年还款额=23。4万）。

前面我们假设储蓄率为30%，那么支出为70%，可得生活支出23。4×0。7=16。38万元，假设白先生及妻子退休后仍保持目前的生活质量，可得退休后20年的生活总支出现值为222。6万元。

●医疗支出

刚才我们在白先生的基本信息中了解到，白先生全家所购商业保险品种对医疗保障覆盖甚少，这类商业保险几乎都属于偏重投资类的保险产品。我们假设45年中家庭医疗总支出的现值为100万元。

●教育支出

我们假设小孩截止高中毕业14年间所需的教育费用支出总额的现值为10万元，然后对小孩大学及研究生教育支出做适当规划。

按当前高等教育支出约为1。2万元每人每年及学费增长率参考通胀率计算，可得出小孩高等教育所需支出总金额的现值约为7。2万元，所以现在需为小孩教育准备17。2万元。

●理财资金来源及缺口

按白先生提供的资料，前面已经算出家庭年可支配收入约23。4万，按平均储蓄率30%计算，年可用来投资理财的资金约为23。4×0%=7。02万元，即可得退休前25年可储蓄的资金现值为约109。7万（实际金额为大于此金额，因为房贷和车贷提前结束）。

白先生有两套住房，我们假设白先生出售一套住宅后能得到70万元现金，所以总可用理财资金现值为179。7万元。

总支出现值为339。8万元（包括：养老支出222。6万、100万医疗支出、17。2万教育金支出）；总投资金额为179。7万元，资金缺口为160。1万元，假设白先生购买的商业保险能覆盖资金缺口的50%，于是需要通过理财创造80万元资金补充缺口。

经测算在白先生退休前的25年中，每年的理财收入要达到5。2万元才能满足以上情景假设和需求。

由于出售房产收入占理财资金的很大比例，且每年储蓄金额并不高，因此平均年化收益率应保持在6%左右，方能达到理财收入要求。为达到白先生家的养老目标，我们建议以下资产配置：

1、现金类资产20%：现金、中银安稳回报系列理财产品、货币型基金，预期年化收益3%；

2、稳健收益类资产60%：中银集富、中银稳富、固定收益类信托产品，预期年化收益率6-7%；

3、高风险高收益类资产20%：混合型基金、股票型基金、FOT等，预期年化收益率10%。

2月26日，人社部副部长游钧在国新办新闻发布会上表示，去年基本养老保险基金投资运营稳步推进，北京、安徽等10个省份签署了4400亿元的委托投资合同，2831.5亿元资金已经到账并开始投资。江苏、浙江、甘肃、西藏等四省（区）政府已审议通过委托投资计划。

与1月26日人力资源和社会保障部新闻发言人卢爱红在2017年第四季度发布会上披露的数字相比，基本养老金投资运营到账资金增加100亿元，签署委托投资合同的省份也从9个增加到了10个。

中国国际经济交流中心经济研究部副研究员刘向东昨日表示，养老保险基金开展投资运营的目的是保障养老金的保值增值。从国外经验看，基本养老保险基金都是作为机构投资者在一级和二级资本市场开展投资运营的，追求相对低风险的投资收益，因此我国养老金委托专业机构或者由专业团队在资本市场开展投资运营是实现保值增值的有效手段，与我国资本市场日趋开放成熟密切相关。

人社部社会保险基金监管局副局长汤晓莉曾表示，2017年养老金正式投资运营收益率超过5%不成问题，但大多数委托省份对当前“5%的收益率”不是非常满意。

对此，业内专家认为，无论是实现养老金保值增值，还是应对日益加大的养老金收支压力，投资运营很关键。养老金作为百姓的“保命钱”，投资安全永远比投资收益更为重要。投资决策时不能为了追求高收益，而放松“安全阀门”，风险控制至关重要。

游钧还介绍说，社会保障方面，积极应对人口老龄化，以扩大社会保险覆盖范围、改革完善制度体系为着力点，民生保障网进一步织密扎牢。加快实施全民参保计划，基本养老保险去年底覆盖超过9亿人，企业退休人员基本养老金实现“十三连调”，1亿多退休人员受益。基本医疗保险目前覆盖了13亿多人，基本实现了全民医保。大病保险覆盖了全部城乡居民参保人员，保障水平稳步提高，保障范围也明显扩大。基本保险+大病保险的政策报销水平已经超过80%。

针对下一步工作安排，游钧表示，推进企业职工基本养老保险基金投资运营，启动城乡居民养老保险基金委托投资运营，推动落实划转部分国有资本充实社保基金实施方案，增强社保基金支撑能力。

人社部发布数据显示，去年全国城镇新增就业达1351万人，城镇失业人员再就业558万人，就业困难人员实现就业177万人，均超额完成全年目标任务。城镇登记失业率连续四个季度保持在4%以内，年末降至3.9%，是2002年以来的最低水平。