如何做提前退休;如何规划保障呢

家庭月入3.3万，夫妻育有一子，今年12岁。家庭资产已达400万元左右，不过家庭生活开销较大，每月基本生活费用达6500元。对于这样高收入高支出的家庭，家庭的保障如何规划？
　　基本情况

何先生今年40岁，从事销售行业，月收入3万元，太太方女士在一家企业上班，月收入3000元。夫妻育有一子，今年12岁。何先生早年一直经商，家庭资产已达400万元左右，不过家庭生活开销较大，每月基本生活费用达6500元，同时，每月孝敬双方父母各1000元，医疗费用和子女教育费用每月合计1000元。

何先生家中有住房三套，一套三房无贷款，自住。另外两套两房均用于出租，租金刚够还房贷，还贷期分别还有12年和15年。

理财目标

1.何先生希望再干10年就退休，运用目前资产满足生活需要，同时，每年可以有时间和闲钱外出游玩，预计这部分花费每年3万元。

2.何先生希望在5年后将小孩送到国外读大学，应该是去澳大利亚，不知道要准备多少钱。

财务诊断

何先生家庭目前处于家庭成长期，财务特点是子女上大学前储蓄逐步增加，子女上大学后负担加重，要开始控制投资风险。家庭资产配置较为单一，主要集中在房产，风险过于集中，缺少有效保障以及有效投资，家庭资产呈现出流动性不够、收益较低的特点。另何先生有每年外出游玩以及将小孩送至国外留学的计划，所以亦呈现出需要资本积累，以满足未来生活需要的潜在特点。

理财建议

一、保险规划

这个家庭的风险保障意识较弱，何先生作为家庭的主要收入来源者，却没有给自己购买任何保险，一旦发生变故，对整个家庭的影响很大。建议增加定期寿险、意外险和重大疾病险，预估年总保费支出约为2万元。

二、储蓄规划

1.建立紧急备用金：紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按何先生家庭的情况，建议储备的金额为6万元左右，这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如银行理财产品、货币型基金或是智能通知存款。另外，建议何先生办理银行信用卡，紧急情况下还可向银行申请贷款帮助。

2.强制储蓄规划：何先生家庭每月盈余较多，约2.2万元，每周可定投5000元左右，定投的产品建议为股票型基金混搭债券型基金，鉴于何先生的家庭情况及理财目标，每周定投股票型基金与债券型基金的比例为3:7。

建议开通智能定投进行强制储蓄的原因有二：一是不让每月盈余的资金闲置，力求保值增值;二是该笔资金可作为5年后送小孩到澳大利亚留学的教育准备金，或是考虑用于支付每年的保险费用。

三、投资规划

这个家庭的资产风险过于单一，主要集中在房产。建议适当减少在房产上的投资比重，加大基金、股票、债券、黄金等金融资产的投资，建议出售其中一套两房，将资产变现，再根据实际情况进行资产配置及相应投资。

考虑打算5年后送小孩出国留学，假设每年留学费用现值为20万元，学费增长率为5%，则5年后每年留学费用约为25万元，假设留学3年，则留学总费用约为80万元。根据何先生的家庭情况，建议进行资产配置进行分散投资，根据实际情况购买期限适当、收益不错的银行理财产品，再根据本人的风险承受能力、结合当下的市场形势，考虑按比例配置债券型基金、股票型基金和购买纸黄金，这些资金将作为孩子出国留学、提前还清房贷的准备金。另外，剩余的另外一套两房可根据实际情况在价高时变现以提高资本积累及资金流动性。