人生险是什么险?

一、百万人生是什么险

百万人生是亚太财险推出的一款意外险，保障内容如下：

二、亮点

保障全面：意外身故/伤残、意外医疗、猝死均有保障

性价比高：100万的意外保额，3万的意外医疗，300万航空意外保障，全年保费仅299元

三、不足

职业范围不广：仅承保1-3类职业，高空作业、刑警、消防员等高危职业不可投保

需健康告知：如果2年内因健康异常住院，或者有2级或以上高血压，冠心病等无法购买

报销限制：仅能报销社保范围内的医疗费用

四、注意事项

航空意外保额是独立赔付，不与一般意外保额叠加；发生意外身故，家属须在 24 小时内报案

五、适用人群

追求高性价比、高保额，18-60岁均可投保

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

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一、智赢人生是什么险

智赢人生2020成人版是泰康人寿新推出的一款2021开门红年金险产品。

这款产品最早可以在保单第6年开始领取年金，也可以选择在65岁时一次性领取对应的保额。另外，可搭配万能账户至尊2020，保底收益2.5%。

二、智赢人生收益率

智赢人生2020在附加万能账户后，分别在保底、中档利率下的收益率：

直接说结论：

如上表所示，在低档利率下，投入的钱在第17年才能保单现金价值超过已支付保费，保单现金价值超过已支付保费时间较慢，同时在第17年低档的年化收益率不足1%。

如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了80.9万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有2.09%。

如果按中档收益计算： 在第 30 年，收益率达到了 3.35%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。

智盈人生2020成人版是泰康人寿新推出的一款2021开门红年金险产品。

这款产品最早可以在保单第6年开始领取年金，也可以选择在65岁时一次性领取对应的保额。另外，可搭配万能账户至尊2020，保底收益2.5%。

下面，让我们一起来看看吧~

投保年龄： 18-75周岁

保障期间： 106岁

交费期间： 趸交、3/5/10/15/20年交

首期年金领取年龄：第6年或者第7年

55岁及之前投保：第6年或者第7年；55岁之后投保：第7年

领取方式： 按年领取

需要注意的是，这款产品每年领取的特别生存金和缴费年限有关，具体如下：

趸交：10%年交保费；3年交：30%年交保费；5年交：50%年交保费； 

10年交及以上：100%年交保费

智赢人生2020这类产品比较复杂，计划书里有大量专业名词，很多人搞不懂是怎么回事。

其实，我们可以把智赢人生2020年金险，简单看作为两个资金账户：

年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。

万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。

只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。

举个例子：如果30岁的王先生，买了一份泰康智赢人生2020年金险，搭配至尊2020； 每年投入10万元，连续交3年，基本保额为4.07万；

下面是它的资金增值过程：

如图所示：整个过程分为3步：

步骤 ①：

30 - 32岁： 王先生每年需要向年金账户投入10万，共计30万。

步骤 ②：

领取的方式分为两种，固定领取和一次性领取。

特别生存年金： 35岁-36：每年领取30%的年交保费，即3万；

生存年金： 37-64岁：每年领取10%基本保额，即4070元；

额外活力养老金： 65岁-80岁：每年领取10%基本保额，即4070元；

养老金：65-106岁：每年领取108%基本保额，即4395.6元，后继每年在上一年保额上增加8%，即增加325.6元；

活力养老金和养老金都是保证领取，保证领取的意思是：即使在65岁-99岁期间不幸身故，也会给付期间未领到手的活力养老金和养老金。

一次性领取年金：选择65岁后一次性领取保额的7倍，即28.49万；

需要注意的是，如果选择一次性领取，65岁之前的特别生存年金和生存年金也是正常领取。

如果在这期间不幸身故，则赔付已交保费或现金价值，取较大的一项。

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

一般年金险的演示利率分为低、中、高三档利率，低档和中档利率更有参考价值。目前只知道保底利率为2.5%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

如果急需要用钱： 可以从万能账户提钱，前 5 年会收取一定的手续费，手续费分别为：3%、2%、1%、1%、1%。

如果平时有闲钱： 也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交一定的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故，则赔付已交保费或现金价值，取较大的一项。

我们再来看看它的收益率有多少。

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

至尊2020演示利率分为低、中、高三档和假定利率，低档一般就是保底利率2.5%，中档是4.5%、高档一般都是6.0%，一般低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下智赢人生2020在附加万能账户后，分别在保底、中档利率下的收益率：

直接说结论：

如上表所示，在低档利率下，投入的钱在第17年才能保单现金价值超过已支付保费，保单现金价值超过已支付保费时间较慢，同时在第17年低档的年化收益率不足1%。

如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了80.9万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有2.09%。

如果按中档收益计算： 在第 30 年，收益率达到了 3.35%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。

总体来看，泰康智赢人生2020年金险的收益率不高，市面上还有很多收益率很可观的年金险产品，可以点击查看这篇文章：光大钻多多年金险值得买吗？2020最新年金险测评！