健康保险巧搭配才能发挥更大价值

市民黎女士最近向保险专家说出了自己在买保险方面的困惑。那就是自己和小孩现在一共有六份保险了，包括重疾险、寿险和意外险，可是却被保险代理人建议再买一份住院医疗保险。黎女士不知道自己是否应该真的购买这份保险，她觉得自己买的保险已经够多了。

保险专家告诉黎女士：医保本身可报销部分门诊、住院等费用的基础上，适当补充部分商业医疗保险是必要的，而商业医疗保险主要有意外医疗保险、住院医疗险，一个理赔重点在于意外，一个在于住院。不过专家提醒，上述两个险种并不矛盾，可以同时购买，但是可能会产生重复理赔的情况，多出部分保险公司不赔。根据保险补偿原则，报销总额不超过发票的总金额，且医疗保险均是凭发票报销，以张女士案例为例，尽管综合算下来住院医疗加意外医疗可以总共赔付6210元，但是张女士实际只花费了5000元，所以只按照实际花费的5000元赔付。专家建议，商业医保保额按需购买即可，不是买得越多越好。

如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。理赔专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治疗，公司对于超过500 元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付，床位费限额20元/天;如果被保人因意外受伤，无论在门诊还是住院所花 费的医疗费用，公司对超过50元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分，按相应的80%进行给付。

据统计，平均一次的住院费用约为13000~15000元，专业人士表示，按照这个标准计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。

保险专家在这里提醒大家，过了65周岁保险公司就不再承保报销型的商业医疗保险了，所以给自己购买保险的时候最好注意一下。