车险行业加剧竞争;车险费改引入车型定价

作为商业车险条款费率改革的配套措施,中国保险行业协会2月4日发布《2014版商业车险行业示范条款》及配套单证,即日起正式向社会公开征求意见。对比2012年实行的旧车险条款,新条款最引人关注的变化在于车辆保费将由车型决定,而非新车价格。而此次改革将对保险公司带来哪些影响？对于消费者又有哪些切实改变？
变化
车型定价
目前商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素,保费与风险的相关度不高,频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大。而与现行商业车险条款及单证相比,《2014版示范条款》和配套单证在多方面进行了重大改进和提升。其中,新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”。也就是说,相同购置价的新车,根据车型不同所需要的保险保费也不同。
随人因素
除了车型以外,影响车险定价的另一重点取决于出险频率。按现有相关条款规定,目前,各保险公司大都执行一年不出险,保费打8折,3年不出险打7折。车险费率改革后,车险定价的因子,将实现从“车”到“人”的转变,出险理赔和违章记录也将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆,甚至还会打破以往最低7折的限制；而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。
实保实赔
值得关注的是,在现行的商业车险条款中,投保时虽然是按照车辆购置价进行,但投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时,保险公司只能按照车辆实际价值进行赔偿,这就是商业车险饱受诟病的“高保低赔”。对此,在保险金额和赔偿处理方面,《2014版示范条款》明确约定,车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时,以保险金额为基准计算赔付；发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
影响
竞争加剧
根据国际惯例,商业车险行业的利润水平为10%～15%,保险行业的数据显示,我国商业车险整体利润水平仅为4%,相去甚远。这也成为急需推动车险改革的重要原因。
保监会财险监管部主任刘峰表示,车险费率市场化改革的目的是使风险和费率相匹配,把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳,低风险车主会享受更多的费率优惠。
参与车险费改的保险公司相关负责人对京华时报记者表示,车险费改最大的变化是在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上,实施国际上通行的车型定价模式,最终实现品牌车型的差异化定价。记者还了解到,保监会已经组织制定了一套车型标准数据库,作为不同车型投保的参照标准。不过,在具体方案出台前,有关数据库的相关情况并未对外发布。
中银国际分析师魏涛则认为,车险费改初期,可能会造成市场竞争加剧、费率降低,带来一个改革的阵痛期,但长期是一定可以促进市场的繁荣。在这一阵痛期中,在市场占主体地位的大型公司(基本也是上市公司)会凭借自身优势进一步获益。
中信建投证券分析师认为,参考国外的商业车险费改经验,短期来看费改后的赔付率会升高、利润下降,但经过一段时间基本会稳定下来,且有助于保险公司筛选风险实现精确定价；市场产品会更加多样化、透明化,保险公司会着力提升服务水平,实现优胜劣汰。
贴士
选车指标
标准化、个性化并存的商业车险条款体系,无疑正是本次意见中的亮点所在。随之而来的,不仅是车型风险低的车主保费降低,更重要的是消费者买车时多了一些选车指标—纯风险保费和费率浮动系数,它们综合反映了该车型每年需要缴纳保费的高低。
值得关注的是,消费者未来买车时,不仅仅需要关注购置价,还需要注意汽车“零整比”系数,同品牌之间、同价位之间的汽车,零整比数值越高的车型,其对应的保险保费也将增加。
此外,要获得更低的车险保费,最好的办法就是安全行车,对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆,产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大。