如何理解商业医疗险中的报销和额外给付

明确报销和额外给付的区别就可以理解如何保险医疗保险了。现在的商业保险无非就是两大类：报销型的和额外给付型。

所谓报销，就是说如果我们花了5万，那么最多能报到5万，绝对不可能多。比如说，不小心摔伤了，进行门诊手术总共花了3万元（假设都在社保名录内），公司只有基础社保而没有大额互助以及补充商业团险，那么社保可以报销的额度为：[30000-1800（门诊起付线）]*50%=14100元20000元（基础社保封顶线），所以，自己支付的额度为：30000-14100=15900元。假设我们额外上了商业个险的意外医疗，额度为5万，那么剩余的15900元因为小于5万，所以可以完全报销（部分公司有几十元不等的免赔额，也就是说除了几十元不可以报销外，其余都可以报销）。

商业保险公司的住院费补偿、意外伤害医疗这样的险种，都是属于报销型的。这类保险如果在不同公司重复上，则有浪费的嫌疑，因为最多报到所花费的额度，而不能重复报销。

但是我们去医院看病，往往有些费用是不能通过社保或者单位上的商业团险报销。比如社保名录外的自费药和自费检查项目等，以及一些护理费空调费营养费等杂项，如果要想补偿这方面的开支，仅靠报销型的险种就不够了，还需要额外给付型的保险进行补充。

商业保险公司的住院津贴、手术津贴、重大疾病保险、残疾扶助等险种则属于额外给付型。

还是拿刚才的例子来说，如果我们额外上了手术津贴，那么可以根据手术的等级额外获得一笔赔偿。如果住院，那么住院津贴可以每天提供几十甚至数百元的补贴。所以有的客户到保险公司理赔，领到的理赔款比花的还要多，毫无疑问肯定是上了此类险种。

另外，我们现在非常熟悉的大病保险，也是属于额外给付的。比如我们得了大病，总共花了30万。通过社保报了17万，则自己需要承担13万。而如果我们自己上的商业大病保险保额有25万，那么保险公司将一次性赔付25万，除掉已经花的13万还有12万的余量，用于以后的后续治疗和疗养以后花钱的地方多着呢！

所以，在选择商业保险之前一定要明白自己已经有了哪些保障，自己想要选择的商业保险是什么类型的，以避免不必要的重复和浪费。