1.2亿乙肝人群，最新最全投保指南！

据统计，全球共有20多亿人曾经感染过HBV。目前，全球有近3亿的乙肝病毒感染者；在中国，就有近1.2亿人感染。日常工作中，我们也接触到不少的乙肝人群，此前他们买保险是很困难的，基本是拒保或者除外。如今随着人们观念和医学的进步，社会对乙肝群体的友好程度不断增加，就连保险产品也对乙肝群体越来越友好，选择也越来越多。

在我国，相当于每10个人当中就有1个乙肝患者。大部分人，对乙肝的认知还比较浅薄。因为不了解，才会产生误解。但是，乙肝真的没有我们想象中的可怕，好好配合医生的治疗，是可以得到很好的控制。更重要的是，保险公司对乙肝患者的核保条件，也宽松了。

我们平常所听到的，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎都称为乙肝。一般来说，前三者的情况较为乐观，只要肝功能正常，都可以有合适的产品。但是如果是肝炎患者，想要找到一款合适的产品就非常困难。

之前，我们判断乙肝患者能不能买保险，主要依据肝功能是否受损出现异常，也就是乙肝五项的指标是否正常。如果没有明确被诊断为慢性乙肝，只是感染了乙肝病毒或大小三阳，肝功能没有受到损害，还是有机会买到合适的产品。

但要是感染了病毒，肝功能也异常，在买保险上机会渺茫。不过到现在，保险公司对于肝炎的判断陆续发生了变化。除了要参考乙肝五项，还多了乙肝DNA指标。即使乙肝五项显示都是阴性，但如果DNA数值增高，就代表体内的乙肝病毒具有传染性。DNA的数值越高，说明体内病毒数量也多，复制性强传染几率大，出现并发症的概率也增大。所以，很多保险公司都调整了核保规则，增加了DNA的参考标准。

乙肝DNA指标是否正常，变成了重要条件。

乙肝患者核保，基本可以分为四个难度等级：

①乙肝病毒携带＜②小三阳＜③大三阳＜④肝炎。

核保条件最宽松的是乙肝病毒携带，在肝功能正常的情况下，重疾险、医疗险、定期寿险，能选择的产品较多。其次是小三阳，一般只要肝功能正常，重疾险、医疗险、定期寿险能选择的也不少。大三阳严重些，重疾险、医疗险和定期寿险，选择范围较窄。而肝炎基本上和健康险无缘。

乙肝患者，常见的处理方向可以参考下图：

我分别盘点了目前市面上，可以考虑的产品。

根据不同的情况，我们一个个来看：

乙肝病毒携带

在满足一定条件下，大部分健康类的保险，乙肝病毒携带者都可以标准体购买。

重疾险?

1、单纯乙肝病毒携带

没有症状，半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查，都是正常的话。

单次赔付重疾险：达尔文一号、康乐一生2019、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、昆仑健康保2.0、康乐一生B、康乐一生C、紫霞保、盖世英雄保。

多次赔付重疾险：嘉多保、康乐一生加倍保、备哆分一号、倍加尔保、哆啦A保（加费）。

2、乙肝病毒携带，乙肝DNA正常，但肝功能指标异常

出现过小异常，先不要太担心，只要肝功能指标没有超过正常值上限的1.5倍，芯爱、康惠保旗舰版、星悦、老版康惠保可以标准体购买。

<PS:以上标红产品可优先考虑>

3、DNA检查指标不正常

别慌，还有弘康的可以选。

没有并发症，且肝功能指标不超过正常值上限的1.5倍，加点钱，弘康一生A+B和哆啦A保也能买，而且保障责任不会除外。

?→医疗险?

医疗险对乙肝病毒携带的要求也很友好。

微保全民保只问到了“肝硬化”，所以只是乙肝病毒携带，可以标准体，只是保障责任差了点。

另外满足一定条件，很多产品都可以选择，不过肝脏相关的疾病会除外承保。

可以除外承保的有以下医疗险：

好医保长期医疗、尊享e生2019版、尊享e生旗舰版、太平医保无忧、复星联合的乐享一生、平安e生保。

PS: 乙肝病毒携带涉及到了“微医保.百万医疗险”的健康告知，但是智能核保里面没有该选项，只有“小三阳”、“大三阳”。

咨询了客服，说是可以按照小三阳的标准来核保，但还是感觉不够正规，在此不做推荐，各位自行判断；

?→定期寿险?

定期寿险选择少些，可以选择的有瑞泰瑞和、复星保德信金钟罩、大麦定寿、中荷顾家保。

其中瑞泰瑞和和金钟罩要求宽松，只要不是肝硬化，都可以购买。

大麦定寿和中荷顾家保条件严格些，要求自发现以来肝功能一直正常，才能标准体购买。

如果已经是小三阳患者，能选的产品也不少，下面具体给大家讲讲：

乙肝小三阳

虽说乙肝小三阳比乙肝病毒携带选择范围小；

但是如果想买重疾险，相比于以前只能选国华和弘康而言，现在还是宽松了不少。

?→重疾险?

1、如果没有相关症状，近半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查都正常

下面这些产品可以标准体购买：

单次赔付重疾险：达尔文一号、康乐一生2019、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、昆仑健康保2.0、康乐一生B、康乐一生C、紫霞保、盖世英雄保

多次赔付重疾险：嘉多保、康乐一生加倍保、备哆分一号、倍加尔保、哆啦A保（加费）

<PS:以上标红产品可优先考虑>

2、如果情况没那么好，肝功能有异常了

指标没超过正常值的1.5倍，且没有并发症，弘康一生A+B和哆啦A保加点钱还是可以买的。

→医疗险?

医疗险还是一样，肝脏相关疾病和并发症除外承保。

产品可以选择复星联合的乐享一生、平安e生保、微医保.百万医疗险、好医保.长期医疗险。

可标体承保仍是微保全民保。

?→定期寿险?

小三阳对于定寿影响较小，还是我们老朋友，分别有瑞和定寿、复星保德信金钟罩可标体。

大麦定寿和中荷顾家保，肝功能一直正常也可承保。

到了大三阳的部分了，有的朋友会比较担心；因为市面上大三阳可买的产品，实在屈指可数，不过大家不用过分焦虑，毕竟有些保险公司还是比较人性化，没有采取一刀切的方式，给了大三阳患者投保希望。

乙肝大三阳?

?→重疾险?

对于乙肝患者，整体总结下来发现，弘康人寿真的非常友好。

健康一生A+B、哆啦A保，满足核保当中的条件，加一些保费，依然可标体承保。

只要钱到位，万事好商量。

?→医疗险?

大三阳可买的医疗险，就必须夸一下腾讯，能买的产品在微保里面可以找到。

微保全民保没有肝硬化依然可承保。

微医保在乙肝五项检查结果仅HBsAg、HBeAg、HBcAb为阳性，并已接受正规抗病毒治疗，且近6个月AFP、腹部超声、肝功能检查结果均正常的情况下，肝脏疾病除外承保。

?→定期寿险?

大三阳可买的寿险有两款。

瑞和定寿和金钟罩，没有出现肝硬化即可购买。

意外险

一般意外险的健康告知不会涉及乙肝，可以直接投保。

2020年过去一半了，,这半年给我最直观的感受是，现在的保险公司越来越人性化；在核保方面越来越科学，尊重医学的发展，抛开传统的旧观念，给乙肝患者带来了更多的选择。整个保险市场都在做更贴心、更人性化、也更专业的服务，这对于消费者而言是重大利好的事情。