个人、家庭风险事故和损失

风险事故又称风险事件,是指引起损失的直接或外在的原因,风险之所以会导致损失,是因为风险事故的作用,风险事故的发生使得潜在的危险转化为现实的损失,因此,风险事故是损失的媒介。比如,火灾、暴风、爆炸、雷电、船舶碰撞、船舶沉没,地震、盗窃、汽车碰撞、人的死亡和残疾等都是风险事故。有些风险事故是与人的过失、过错或不当于预有关,属于人为事故,有些风险事故则属于自然灾害或天灾,比如,因为野炊活动导致的森林大火属于人为事故,由于闪电引起的森林大火则属于天灾。保险业称这种与个体能力及行为无关的天灾事故为“上帝行为”(ActofGod)。
　　风险管理中所指的损失不能等同于一般的损失,如进行正常的生产经营活动寸,为实现一定的生产目标必须有一定的投入,与此同时会造成一定的损失或损耗,这种损失是有计划、有目的的放弃或转换；又如个人在决策时选择最优方案,放弃其他被选方案、牺牲部分利益或短期利益而蒙受的损失是一种自愿的、临时的损失：风险管理中的损失是指非故意的(Unintentional)、非计划的(Unplanned)、非预期的(Unexpected)经济价值减少的事实。这种损失包括直接损失和间接损失,前者是指风险事故对于标的本身造成的破坏事实,后者是指由于直接损失所引起的破坏事实。比如,在2001年发生于美国的“9·11”恐怖袭击事件中,直接损失主要是世贸中心被毁、楼内财产损失、人员伤亡等,分析师估计保险公司的保险赔偿将达到300亿一500亿美元’,其中2／3的赔偿将由再保险公司承担；而间接损失包括对美国经济乃至全球经济的负面影响、航空业旅客减少、美国签证拒签率提高、盐湖城冬奥会防止恐怖活动较过去高得多的安全保障成本等,间接损失通常几倍、十几倍于直接损失。表1—1列示了最近十几年中全球最为严重的自然灾害损失情况。专栏l—l列示了2003年中国内地重大灾情。这些灾害和事故是不容置疑、令人震惊和发人深醒的。
损失还可以分为有形损失、收入损失、费用损失和责任损失等形式。比如,某工厂因遭受火灾,整座厂房被毁,人员受伤,这些属于有形损失；因厂房损毁、受伤员工误工等一度使经营中断,造成收入损失；营业中断导致客户无法按时提货,产生违约责任而蒙受责任损失；厂房被损毁后必须临时租用生产场所、重修或重建而发生的支出构成费用损失。