返还型保险有什么特征？值得购买吗？

对于返还型保险，消费者最直观的了解就是：有病治病，没病返钱，乍一看，似乎也确实如实，返还型保险产品对于被保险人而言，就是生病了有保障，没生病就当找一地儿存一笔钱，但真的如此吗？返还型保险有什么特征？值得购买吗？

一、返还型保险有什么特征？

返还型的保险产品有很多，常见的主要还是返还型意外险和返还型重疾险。

返还型意外险：这类产品宣称有百万保额，保障方面看起来也很全面。这类产品保障的主要还是交通意外，而百万的保额也只能在特定的场景下发生才能获得，其他没有例举的意外，就只能拿到低额的意外保障。

返还型重疾险：这也是市面上最常见的返还型保险产品，有部分定期型，大部分是终身型重疾险。

如今好的返还型重疾险并不多，且返还的条件是未发生过理赔，并且要在保障期结束。

二、值得购买吗？

保险的本质是杠杆，也就是用极少的保费换取高额的保障，返还型保险产品贵，就导致了在相同的保费预算下，保额会有所差别，毕竟保额才是买保险最重要的因素。

要知道保险公司不是慈善机构，返还型保险的利润是非常大的，这也是为什么众多保险代理人最喜欢推荐这类产品的原因，如果看中返还功能其实就忽视了保险产品的本质。

返还型产品的保费实际就是将自己的保费先借给保险公司，等保障期满后，再连本带一点利返还，那返还型产品到底值不值得买？我们以返还型重疾险为例：第一种情况：如果在保险期限发生了事故，那么保费返还这项功能就会自动失效，得到了也只有保额赔付，既然这样，那么消费型的产品似乎要更划算一些，保费都能少好几千。

第二种情况：没有出险，保障到期返还保费，我们加入，10000元买的一份返还型重疾险，发生保险事故赔付50万，没有发生事故20年后能拿回11500元的保费，似乎自己转了1500元，但想想这是20年的时间啊。

如果用2000-3000买一份消费型重疾险，保额同样50万，剩下7000-8000进行投资或存银行，按3%的利率算，20年后也能得到12800元，重疾保障还持续有效。

三、什么人适合返还型保险？

返还型保险也不是一无是处，因为返还型保险带有“强制储蓄”的特点，特别适合那种有经济能力的月光族或自制能力差的人群。