万能人寿保险有哪些特点

万能人寿保险 万能人寿保险,简称万能寿险,是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险,万能寿险的最大特点在于其灵活性,该保单的出现是为了满足保险费支出较低、缴纳方式要求灵活的消费者的需求。万能寿险的保险费缴纳方式很灵活,保险金额也可以调整。投保人在缴纳了首期保险费后,可以选择在以后任何时候缴纳任意数额的保险费(但有时会有一定的整数要求,例如以100元为单位),只要保单的现金价值足以支付保单的各项保险成本和相关费用,保单就持续有效。投保人还可以在其有可保性的前提下,提高保额或降低保额。出于上述特点,万能寿险可以适应客户对人寿保险的个性化需求。 投保人在缴纳首期保费后,首期的各种费用、死亡给付分摊、附加优惠条件的费用等从中扣除,剩余部分为保单最初的现金价值。该部分价值按新投资率计息,累积到期末,成为期末现金价值,同时也是下一周期的期初价值额。在第二周期,投保人根据自己的情况缴纳或不缴纳保费,若该周期的起初价值额足以支付第二期的费用及死亡给付分摊额,投保人就不用缴费；若现金价值额不足,投保人缴纳的保费不够,则保单会因此而失效。若投保人在第二期期初缴纳了保费,则第二期的期初现金价值额为上期末现金价值加上第二期保费减去费用和死亡给付额。第二期的期初现金价值额按新的投资利率累积到期末,成为第二期的期末现金价值额。该过程不断重复一旦其保单的现金价值额不足以支付保单的死亡给付分摊和费用,又未有新的保费缴纳,则保单失效。在通常情况下,保险人规定的首期保险费较高,避免保单由于对保险费缴纳没有严格的限制而导致的过早终止。有时,保险人按保单签订时投保人的意愿建立目标缴费额,按照缴费目标进行开支计划,利用银行自动划拨的方式引导投保人缴费。有些保险人在保单朴列人了荃于缴纳最低保费时保单不失效条款,即在此条款下,即使保单已无现金价值,只要投保人缴纳年保单规定的最低保险费,保单继续有效。 万能寿险保单的现金价值为保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的累积价值。保单通常都规定一个最低的现金价值累积利率。有的保险人提供滚动式利率,如以外界的某二移动平均利率(如5年期国债利率)为最低利率。也有的保险人的万能寿险保单的利率基于其投资利率或投资组合收益率 万能寿险的灵活性不仅表现在保费的缴纳方式上,还表现在保单持有者可以在一定的限制范围内选择所需要的保额万能寿险的死亡给付通常有两种方式可供选择:八计划和B计划。八计划是一种死亡保险金不变,始终等于保单保险金额的万能寿险。B计划是一种死亡保险金会不断变化的万能寿险,其保险金等于保单保额与现金价值之和。A计划与传统的具有现金价值的终身寿险相似:在保险有效期内,发生保险事故,受益人得到约定的死亡给付金。该计划的净危险期末现金价值额。过程不断重复,一旦其保单的现金价值额不足以支付保单的死亡给付分摊和费用,又未有新的保费缴纳,则保单失效。 在通常悄况下,保险人规定的首期保险费较高,避免保单由于对保险费缴没有严格的限制而导致的过早终止。有时,保险人按保一单签订时投保人的意愿建立目标缴费额,按照缴费目标进行开支计划,利用银行自动划拨的方式引导投保人缴费。有些保险人在保单中列人了荃于缴纳最低保费时保单不失效条款即在 此条款下,即使保单已无现金价值,只要投保人缴纳年保单规定的最低保险费,保单继续有效。 万能寿险保单的现金价值为保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的累积价值。保单通常都规定一个最低的现金价值累积利率。有的保险人提供滚动式利率,如以外界的某二移动平均利率(如5年期国债利率)为最低利率。也有的险人的万能寿险保单的利率基于其投资利率或投资组合收益率, 万能寿险的灵活性不仅表现在保费的缴纳方式上,还表现在保单持有者可以在一定的限制范围内选择所需要的保额万能寿险的死亡给付通常有两种方式可供选择:A计划和B计划。八计划是一种死亡保险金不变,始终等于保单保险金额的万能寿险。B计划是一种死亡保险金会不断变化的万能寿险,其保险金等于保单保额与现金价值之和。A计划与传统的具有现金价值的终身寿险相似:在保险有效期内,发生保险事故,受益人得到约定的死亡给付金。该计划的净危险额随着保单的现金价值的增加而减少。当保单的现金价值增加,危险额相应减少,则对应的所需缴纳的保费减少。在B计划中,死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和现金价值的变化直接影响到死亡给付额的大小,如现金价值的增加将会使死亡给付额等额增加,但对净风险保额的大小没有影响。即:八计划:死亡保险金=保险金额 净危险额=死亡保险去一现金价值二产 B计划:死亡保险金=保险金额+现金价值 净危险额=保险金额 万能寿险的另一个特点是保单运作的透明性。寿险公司向客户公开组成商品价格结构的各种因素,客户每年可以得到一份保单信息状况表,向客户说明保费、保险金额、利息、保险成本、各项费川及保单现金价值的发生数额及变动状 况,从而便于客户进行不同产品间的对比,并监督保险公司的经营状况。 万能寿险设有独立的投资账户,个人投资账户的价值(即保单的现金价值)有固定的保证利率,但当个人账户的实际资产投资回报率高于保证利率时,寿险公司就要与客户分卒高于保证利率部分的收益。