猝死;意外险怎么赔偿？

郭玉涛毕业于西南政法大学法学系，获法学学士学位，现为北京市理格丰律师事务所合伙人。

2012年10月，马先生儿子与其他人发生冲突，马先生在劝阻过程中，因反复奔跑而意外跌倒，导致头颅损伤，经医院抢救无效死亡。

马先生工作单位曾为其投保某保险公司的团体意外伤害保险，基本保险项目涵盖了意外身故、残疾及三度烧伤，因此，在马先生遭遇意外不幸后，其家人向保险公司提出了理赔要求。但保险公司却指出，案发时，法医确认马先生的死亡并非外力造成;后续经医院检查，马先生除头部有一块擦伤外，并没有出现其他明显的外伤痕迹，医生考虑死亡原因为心源性猝死，而心源性猝死属于疾病死亡，并不在意外伤害保险的保障范围内，因此拒绝赔偿。之后，马先生家人将保险公司告上法庭。

经查实，马先生生前没有病假记录，也没有任何医保报销记录，身体状况良好。

马先生因遭遇打架而突然倒地猝死身亡，而此前，他身体没有检查出任何问题。那么在这种情况下，投保了意外伤害保险的他能否得到死亡赔偿金?郭律师经分析认为，是跌倒导致了马先生的死亡，而他的这次跌倒符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的、不可预见的四个标准，因此是意外死亡，应该得到赔偿。

律师评析

在保险合同条款中，一般都会对意外进行解释，通常的解释是本合同所称的意外事故，是指因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的、不可预见的客观事件，并以此为直接且单独原因导致其身体伤害、残疾或身故。

那么，本案的焦点就确定了，即是否存在一个客观事件，且该客观事件符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的、不可预见这么几个条件?

马先生的死因是心源性猝死，从因果关系来看，是意外跌倒心脏功能紊乱、失能死亡，在因果关系的链条中是层层递进的关系，没有其他原因介入，因此导致