银行保险如何应对加息？

摘要：本文通过加息对银行保险冲击的分析,探讨了此次升息对银行保险业务收益的影响及趋势,揭示了中国银行保险合作的机理。认为加息对银行和保险不仅是挑战,而且也是机遇。在银行保险的松散型合作阶段,加息对银行保险的影响仅是单方面的；在紧密型的银保合作阶段,影响将是双向的,而应对的最好办法则是在银行和保险公司之间以一方为平台,吸收另一方成立金融控股集团,这也是中国实现金融混业最现实的途径。
银行保险最简单的解释是“借助银行卖保险”,是一种保险产品的销售渠道。
其实银行保险还有更丰富的内涵：保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略,将银行和保险等多种金融服务联系在一起并通过整合客户资源与共享销售渠道,提供与保险有关的金融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
银行和保险合作是一种不同金融产品和服务的相互整合、互为补充的共同发展模式。从世界范围来看,欧盟及美、加等发达国家和地区的银行保险起源早,现在已经成为银行业或保险业的重要业务增长点与利润来源。中国的银保合作起源于1995年,当时是由保险公司与银行签定代理协议以共同开拓市场,到1999年时,国内的5大保险公司与10家商业银行都有了合作协议,发展至今,中国的银行保险有10个年头了。随着中国保险业大门的洞开,银行与保险先前合作带来的甜头,已使双方不再满足于流于表层的合作,中国的银行保险开始由单纯地利用银行渠道销售特定险种,逐渐扩大到保险代理、保费代收、存款及资金业务、资金网络结算、发卡业务及客户资源共享等领域的多层次合作。到2000年,中国的银行保险的发展迎来第一次高潮,各大保险公司与银行纷纷签订合作协议。从这一年开始,银行保险发展速度大大加快。到2002年,银行保险已经进入第二次发展高潮。根据保监会的统计,2002年,银行保险保费收入达388．4亿元,同比增长8．26倍,占当年寿险保费的17．07％；2003年银行保险保费收入是765亿元,为当年寿险业务增速作出了80％的贡献,占人身保险保费收入的26％。银行保险近年之所以发展迅猛,究其原因有三：
(1)国民的投资渠道狭窄。近年来银行接连降息、股市持续低迷。据统计,目前全国居民储蓄存款余额突破10万亿元,其中44．5％以上的储蓄目的是养老、防病、教育、失业等,而保险恰恰可以满足这些储蓄的目的,这给银保合作创造了发展空间。
(2)银行保险适时推出融储蓄与投资于一身的分红保险,迎合了居民投资理财的需要。
(3)各保险分支机构均设立专门的部门,配备精兵强将开辟银行保险的销售渠道。
随着银行保险的竞争进入白热化,由银行主导的银保市场环境越来越明显。
出现的不利因素制约着银行保险业务的进一步深入健康地发展,主要体现在银行保险产品形式单一和手续费高。银行柜台上销售的保险产品基本上是分红型产品,这一险种设计简单,各家保险公司基本上没有差异,因此对保险公司来说,只有争夺到银行网点才能拥有客户。银保产品的同质化导致竞争方式的单一,那就是各家保险公司不断提高支付给银行的手续费,保险公司支付给银行的手续费从1％上升到3％,甚至达到4％,这还不包括除了手续费之外的成本支出,一般情况下,保险公司的银保产品综合成本(即保险公司支付给银行的手续费、培训费等经营成本)超过了4％,这样一来,保险公司就没有什么利润了。