个人、家庭纯粹风险与投机风险

按照有无盈利可能性,可以将风险分为纯粹风险(PureRisk)和投机风险(SpeculativeRisk)。区分纯粹风险和投机风险非常重要,因为通常只有纯粹风险是可保风险,但并非所有纯粹风险都是可保风险(下一小节将作进一步阐述)。
　　纯粹风险只涉及损失和无损失两种可能,比如,某人购买汽车后,就面临着汽车被损毁或完好无损的可能；居民住房在未来一年中有发生火灾和不发生火灾两种可能,前者意味着有损失,后者对应着无损失。投机风险涉及损失、无损失和盈利三种可能,赌博是投机风险最好的例子。某人周末花10元购买体育彩票,他很可能不中奖,即损失10元,可能获得10元的小额奖金,即收支相抵,也有极小的可能获得500万元的大奖,从而获利。企业家或实业投资者在追求利润的过程中也面临着投机风险：当产品市场不景气时,可能勉强收回成本或甚至亏本；当产品供不应求时,市场价格就会上扬,从而获取高额利润。
　　纯粹风险和投机风险的另一个显著差别是,纯粹风险导致的可能损失对个体而言是一种损失,对整个社会而言也是一种损失,而投机风险导致的可能损失对个体而言是一种实实在在的损失,但从交易系统或整个社会角度来看,可以在很大程度上相互抵消甚至完全抵消,不会产生真正的损失。比如,某建筑物在未来一年面临火灾的风险,属于纯粹风险,一旦发生火灾,建筑物的所有者将遭受实际的损失,对整个社会而言也是一种财产的灭失和价值的减少；如果甲乙两人打赌,甲认为该建筑物在未来一年不发生火灾,乙认为该建筑物在未来一年发生火灾,赌注为10万元,则甲乙打赌这一事件使双方面临投机风险,双方都可能赢得10万元,也可能输掉10万元,但无论谁输谁赢,一方的损失可以由另一方的收益抵消,对双方构成的整体来说没有实际损失。
　　个人和企业面临的纯粹风险又可分为人身风险(PersonalRisk)、财产风险(PropertyRisk)和责任风险(LiabilityRisk)。
　　人身风险是指人们因早逝、疾病、残疾、年老、失业而丧失收入能力、无法履行个人家庭责任、缺乏生活费用来源的可能性。
　　财产风险是指因财产发生物理损毁、灭失、贬值、被政府征收(或被东道国没收)而导致财产所有人遭受损失的可能性。与财产风险相关的损失有两种类型：财产直接损失和间接损失。间接损失又可以分为财产丧失使用价值或收入损失、额外费用开支两类。例如,某家用汽车在一次碰撞事故中受损,修理费用属于直接损失,为修理汽车所花费的时间和投入以及可能的误工等都属于间接损失。
责任风险是指因人们的疏忽或过失造成他人人身伤亡或财产损毁时,在法律上必须负有损害赔偿责任的可能性。换言之,责任风险是指因侵权行为而产生的法律责任使侵权行为人的现有或将来收人遭受损失的可能性。随着社会法律制度的不断完善和人们法律意识的逐渐增强,个人、家庭和企业的责任风险也在与日俱增,其损失金额的不确定性可能高于财产损失风险和人身损失风险。