风险因素，风险事故与损失

与风险概念密切相关的术语包括风险因素(Hazardsj、风险事故(Peril)和损失(LOSS),这些术语与风险概念经常被混用,应该加以区别。
　　(一)风险因素
　　风险因素是指那些引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件,是风险事故发生的潜在原因。比如,对易燃易爆品管理不当、消防设施不齐全、相关人员消防意识不强等都是引起火灾的风险因素。风险因素一般分为有形风险因素和无形风险因素两类。
　　有形风险因素(PhysicalHazards)。它是指那些影响损失概率和损失程度的物理条件或因素,某建筑物所处位置、使用建材和实际用途等,老化的电线,年久失修的排水系统,某人有吸烟酗酒的不良嗜好等都属于有形风险因素。一座靠近消防队且具有良好供水系统的建筑物相对于地处偏僻、没有消防设施和供水的建筑物而言,遭受严重火灾损失的可能性要小得多；木结构的房屋比砖混结构的房屋更容易遭受火灾,更容易发生严重的火灾损失；厂区内的运输车比长途运输车的出险概率低得多。
　　无形风险因素(1nvisibleHazards)。它是指观念、态度、文化等看不见的,影响损失可能性和损失程度的因素。主要的无形风险因素是道德风险因素(MoralHazards),是指一方当事人通过合同或协议等方式转移风险后,驱利避害的动机大大减小的可能性。道德风险因素是普遍存在的。假设某家庭中,丈夫开一辆公车,工作单位可以报销所有的相关费用,包括修理费用,妻子开一辆经济适用型的私车,所有成本都需由家庭自负,该公车在性能、价值方面远远超过私车,并假设因特殊情况车库只能容纳一辆车,另一辆车只能停在路边(遭受被盗、损毁的可能性高得多),该家庭很可能因为费用分扭方式的不同安排,以及出于私人成本的考虑而将私车停放在车库内,这对工作单位或社会而言就是一种道德风险。
　　在保险领域中,道德风险因素更为显著,它是指投保人／被保险人因为保险而降低防损、减损动机的可能性,可以分为事前道德风险(ExAnteMoralHazard)和事后道德风险(ExPostMoralHazard)两类。前者是指投保人／被保险人在投保后防损动机减弱的可能性。比如,一般的人出门后,如果不确定自己是否已锁好门,往往会尽快赶回去检查一下,但购买盗窃险后,预防损失的额外成本(赶回家所花费的时间和精力)须由自己负担,而受益的则是保险人(减小被盗的可能性,从而降低了保险人赔款的可能性),因此,立刻返回检查的动机就会相对减弱。后者是指保险事故发生后,投保人／被保险人不积极施救,延误最好的抢救时机,而使损失增加的可能性。
　　值得注意的是,道德风险不同于保险欺诈,后者是指因恶意行为或不良企图,故意制造保险事故、促使保险事故发生或扩大损失、虚报损失,以骗取保险金。保险欺诈属于违法行为,可以借助法律加以惩罚和制裁,而道德风险只能通过优化保单条款、严格核保程序、加强教育和宣传等手段加以防范和缓解。