养老保险退了领钱多？还是不退领钱多？

养老保险个人承担8%，公司交14%。以深圳40岁的老李为例，以10000为缴费基数，每个月交养老保险为例：

个人：10000 X 8%=800 → 进入个人账户?

公司：10000 X 14%=1400 → 进入统筹账户

个人账户的钱是属于自己的，一定可以拿回来；但统筹账户是国家支配，我们一直活下去才能一直领下去。

假如40岁的老李不参加养老保险，而公司也愿意将全部费用折现给他，那么到了60岁退休，他可以省下：

（800 + 1400）X 12 X 20=528000元

到了退休时，老李虽然没有退休金可领，但可以省下52.8万！

假如老李参加养老保险，职工养老金分为两部分：

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷ 2×缴费年限× 1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，根据公式，老李的退休金计算如下：

个人账户养老金 ：19.2万÷139=1381元

基础养老金 ：(21095+16454)÷2×20%=3755元

总养老金：1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

老李没有这52.8万了，但退休后第一个月就有5136元退休金，第一年就可以拿到61632！而且，只要老李一直活下去，就可以一直领，养老金还会随着平均工资上升：

如图所示，到了67岁，老李就已经一共领到53.2万退休金了，高于52.8万，已经保单现金价值超过已支付保费了。

但这一切都取决于老李能活得长长久久，活得越久，领得越多，超过52.8万根本不是问题。