保险费率是什么?它是怎样厘订的？

保险费率是一定时期保险费与保险金额的比率,即每一单位保险金额的保险费计收标准,常以％o来表示,故订立保险费率常称“厘订”。保险费率又称毛费率,由纯费率和附加费率两部分组成。纯费率是保险费的基本部分,用纯费率计算出来的保险费用来建立赔偿或给付基金,当保险标的发生保险责任范围内的损失时,用其进行赔偿或给付。附加费率是保险费率的次要部分,根据附加费率计算出来的保险费用以保险企业的业务经营支出,如代理人的酬金、营业费用、宣传费用、税金和部分利润。
保险人在厘订保险费率时要贯彻权利与义务相等的原则,具体而言就是要贯彻充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损的基本原则。所谓充分性原则是指所收取的保费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润,保证保险人有足够的偿付能力；公平性原则是指保费收入必须与预期支付相对称,保费应与险种、保险期限、保险金额等相对韵；；合理性原则是指不可因保险费过高而使保险人获得超额利润；稳定灵活原则是指保险费率应在一定时期内保持稳定,同时也要随风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整；促进防损原则是指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损。
　　保险费率的厘订由精算师来完成。精算师根据以往的统计资料,运用自己广博的知识和丰富经验先确定出纯费率,然后再在纯费率的基础上加上一定比例的附加费率就构成了毛费率。在厘订纯费率时不同的险种需考虑的因素也不相同。如财产保险厘订纯费率时需考虑标的的种类和性质、危险程度、保险责任范围、保险期限长短、免赔额高低等因素。而人身保险纯费率计算时需考虑的因素主要有预定死亡率、预定利率、保险期限和保险责任范围。预定死亡率是根据经验生命确定的。经验生命表是保险公司根据所承保的被保险人的死亡经验编制而成的,反映各种被保险人的死亡率特征的统计表。而预定利率是根据所预期的金融市场上长期投资的回报率汁算的。纯保费计算的原则是纯保费总额的现值与保险金给付总额的现值达到平衡。
人寿保险与意外伤害保险、健康保险所面临的风险性质上的差别,导致它们在费率计算中所考虑的因素是不同的。人寿保险的费率计算考虑被保险人的年龄与金融市场的利率水平；而意外伤害保险费率的制定一般不考虑被保险人的年龄(除高龄外)与利率因素,而主要考虑被保险人的职业以及所从事活动的性质；健康保险在制订费率时也同样如此,主要考虑的因素是职业、性别和保险金额等。因此,意外伤害保险与健康保险的费率厘订方法与财产保险的计算方法类似。因此,在有关费率厘订的学科——精算学领域中,分为寿险精算和非寿险精算两大体系。