意外险伤残新标准，尚存五大悬疑待解决

最近，新的伤残保险标准已经引起了市场的广泛关注。它已经正式实施，从明年元旦，这意味着旧的15年标准将被淘汰。与新老标准相比，残疾保护项目由原来的34扩大到七，残疾等级从7提高到10。根据新标准设计的未来意外保险将更有利于提高残疾保护和减少索赔纠纷。尽管如此，北京商报记者广泛采访的专业人士普遍认为，新标准实施仍将有很长一段路要走，目前尚存五大悬疑待解。

任何保险业务的发展都必须依靠大数法则，通过各种事故的发生率调整经营策略。因此，新保险业务最困难的部分就是缺乏历史数据。如果没有过去风险率的定量数据，保险公司就不能设计产品。一位保险公司精算人士介绍，目前依据新标准进行意外险设计，最大的考验在于经验数据不完整。

中国保险行业协会要求建立新的涉外伤残标准、伤残项目的增加和相应的赔偿比例，参照行业内外约1600000000的数据，参照国内标准。伤残标准，包括伤残标准和交通事故伤残。与这些标准相比，商业保险所涵盖的风险更为多样化。直接从上述数据中吸取教训仍然值得商榷。

北京商报记者采访一位保险公司产品开发部负责人时表示，目前没有数据，开发产品只能等待和观望，要等再保险公司出具相关数据，然而再保险公司人士则表示，目前的数据并不完整、不系统。一旦依据这些数据，精算师参与的产品还能否精准，令人难以信服。

新版意外险产品依据新标准对伤残项目扩大保障，究竟会不会涨价成为市场最为关注的话题。而经验数据不完整，衍生出的问题就是保险公司在制订产品费率时的不知所措。监管与新标准制订者都无法给出定论，却将这一判定推给了市场。

然而，新标准的伤残限额的扩大无疑会增加保险公司的索赔成本。在以往的《伤残标准》修订中，还提到，尽可能维持或减少对人身保险的残疾评定标准，意外伤害保险责任价格的影响并不是业界所概括的。寄希望于各保险公司通过对销售渠道精细化管理，摊薄新版意外险理赔成本。一家寿险公司个险渠道负责人则表示，保险公司会采取循序渐进的方式推进费率正常化，先逐步试行新标准。