万能保险知多少，专家教你买保险

作为市场上的热门保险，你知道的够多了吗？万能保险是指长期寿险，包括保险保障功能和保证投资账户和灵活的支付方式。

全民保险合同订立后，被保险人必须支付保险费，被保险人可以根据自己的情况支付保险费。保险公司在每次保险费后扣除保险费，并将保险费转入每个被保险人设立的个人账户。对个人账户的资金，保险公司定期按结算预期年化利率结算，结算预期年化利率以最低保底预期年化利率为基础，根据当期投资预期年化收益率确定，同时，保险公司定期从个人账户扣除承担当期的风险保费和必要的管理费。

万能保险与其他长期寿险并无本质区别。主要特点有：灵活性高，被保险人可根据保险后不同阶段的要求调整保险金额，并缴纳一定保费后，可以按自己的意愿和财力状况选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的个人账户足以支付保单的相关费用，保单就不会失效；二是预期年化收益保底，个人账户的资金由保险公司代为投资，投资预期年化收益上不封顶，下设最低保障预期年化利率；三是账户透明，万能险的投资账户除按月公布结算预期年化利率，保单持有人可以对费用、预期年化收益、支出一目了然；四是流动性强，通常，保险公司允许万能险投保人从个人投资账户中支取现金，但必须保留约定的最低金额；五是兼具保障与投资功能，万能险投保人缴纳的保费一部分用于为投保人提供身故等基本保险保障，一部分在扣除相关费用后进入投资账户提供额外的投资预期年化收益。

购买万能保险产品，需注意以下几点问题：

一是投资预期年化收益不以全部保费为基数，而是在扣除必要费用后进入个人投资账户中的资金的预期年化收益率，按照保监会的监管规定，万能保险仅可以收取以下几种费用：初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费和退保费用。

二是结算预期年化利率仅代表当月投资预期年化收益水平，并不代表今后的投资预期年化收益，尽管保险公司在公布月度结算预期年化利率时都有折合年结算预期年化利率的告示，但这一结算预期年化利率仅适用于该月。

三是合理慎用流动性强的特点，要根据自己的实际情况在确实需要现金时再提取，因为一方面，支取现金时要向保险公司支付一定的手续费，另一方面，如果频繁领取现金，由此造成的个人账户价值的减少也会导致投保人损失部分投资预期年化收益。

四是长期坚持这一政策。普遍保险和流动性强的特点常常被误解。认为普遍保险适用于短期内。相反，万能保险是一种长期投资理财产品。只有长期坚持，才能最大限度地发挥效益。一方面，万能保险扣除的手续费会随着投保时间的延长而减少，另一方面，万能保险是复利计息，并且，保险公司通常对持续缴费有一定的奖励。