保费趸交还是期交?优劣势比较

小李最近热衷于养老保险，但他犹豫不决，在选择保险金方面处于进退两难的境地。他想按时还款，提前还清部分房贷，并选择一笔全部付款，以免忘记将来付款，这会使政策失效。他究竟该如何选择？

让我们算出一个账户：小李计划购买这种保险，如果一次性支付，支付保费是90320元；但是如果分为20年，那么支付一年的5600元，20年累计支付112000元，相比支付保费总共是80元，那就是是24%。

从溢价数据来看，批发交易似乎比期货交易所更具成本效益。但从另一种角度来看，小李每年向保险公司支付的溢价，相当于他每年向保险公司偿还的贷款，相当于支付保险公司5600元的首付，然后偿还贷款19年。这样，保费隐含的预期年利率将为2.39%。而目前20年按揭贷款基准预期年化利率为6.8%，即使享受八五折，亦为5.78%，与保费2.39%的借贷预期年化利率相比偏高。很显然，上述案例最明智的决定，应该是用余钱还掉房贷。

而且，期交保费也更加灵活。首先，期交保费可以追加附加险。投保人在购买主险的基础上，可以根据自己的情况购买一些附加险。但据了解，保险公司一般会规定：只有在投保主险，且在主险交费期内的情况下，才可以投保附加险。

其次，期交保费可以享受保费豁免。如果投保人在交费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不影响获得保单全额的赔偿。如小李在投保时，一次性交清了本可以分20年交清的保费，金额是3万元。保单生效两年后，小李不幸患了癌症，保险公司按照合同向赵先生理赔7万元，但这个时候，按照约定，小李已经交的3万元保费是不退还的。如果小李选择20年交，那么，出险前他只交了3年合计7000多元的保费，却同样能获得7万元的全额赔偿。

同时，期交保费可以改变保额或者追加保费，投保人可以根据自己经济实力的变化，调整自己的保险计划。相比而言，趸交保费的优势在于一次性交费比较方便，而且可以达到强制保险的目的，避免因自身情况变化而影响保费的交纳。

当然，趸交保费也有其自身优势，也就是价格相对便宜。趸交其实也可分两种，一种是把一份保险的保费一次性付清，另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。由于保险公司对趸交费率的设定比期交要低6-7%，所以选择趸交，客户可以得到价格上的实惠，但前提是客户必须一下子拿出一大笔资金。例如小李若选择趸交，则可在总支出保费上比期交便宜24%。

趸交虽然算上去要便宜一些，但保险公司一般都设有趸交的交费底线，一般都在万元以上。

保险专家建议，一般而言，若投保是以防范风险、保障利益为目的，建议选择时间较长的交费方式，如年交（即每年交纳一次保费，直至保险金给付责任开始的前一年）或限期年交（即约定保费在一定年限内交清，若投保人经济状况良好，不妨多交点，交费期限就短，反之则长）。交费期越长，分摊在每一年中的保费越少，就能用尽量少的投入，转移可能发生的较大的风险。

如果保险的目的是提供养老保险，购买养老保险，两种保险和其他类型的保险具有储蓄的性质，在经济能力的情况下，可以考虑更短的支付期限。由于相同的保险金额，付款期较短，付款总额较少。