家族病史对购买保险有什么影响

投保健康险或人寿险时，部分产品的健康告知会询问直系亲属的患病情况，这里就涉及到一个概念——家族病史。家族病史是指某一种疾病在家族成员中的发病情况，目前各保险公司对家族病史的核保标准都有所区别，有的产品核保较严，将家族史作为考虑因素，那么家族病史对购买保险有什么影响？

家族病史不管是遗传性的，还是因为生活环境和饮食习惯造就的，家庭成员患有该种疾病的可能性也会大大增加。以肺癌为例，环境因素是引起这种癌症的主要原因，如果家庭成员吸烟，其他家属也会接触到二手烟中的致癌物质，那么同样有可能导致肺癌。日本学者调查显示，肺鳞状细胞癌患者中，35.8%有家族史；女性肺泡细胞癌患者中，有家族史的高达58.3%。因此，部分保险公司也会将家族病史作为核保考虑因素。

1、健康险

健康险主要保障因罹患合同约定的疾病，在保险公司指定医疗机构接受治疗而发生的必要且合理的医疗费用，或经指定医疗机构确诊后一次性给付保险金额。健康险与疾病有直接关系，因此对被保人的健康因素考虑也较严，通常需要告知既往病史、现有病史、体检结果，部分产品还需要告知家族病史，如市面热销的复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险。

此外，如果所保障的疾病容易有家族倾向，那么家族病史也会作为保险公司承保的考虑因素，典型的有防癌险。根据2017中国癌症最新数据，胃癌有明显的家族聚集倾向，家族发病率高于普通人群2～3倍；家族中曾有人罹患大肠直肠癌者，患此癌的几率也比平常人高许多；前列腺癌、乳腺癌、食管癌也有家族聚集倾向。所以，大部分癌症医疗险和给付型的恶性肿瘤保险，都会询问直系亲属是否罹患癌症，如安心“安享一生”癌症医疗险。

2、定期寿险

定期寿险主要保障因意外伤害事故或罹患疾病而导致的身故和全残，虽然涉及疾病，但身故与患病无必然关系，所以仅有小部分核保较严格的保险公司会考虑被保人的家族病史，如弘康大白定寿。

家族病史对保险理赔有什么影响？

遗传因素也是造就家族病史的原因之一。遗传性疾病是指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征，常见的有多囊肾病、原发性高血压。

大部分健康险会将遗传性疾病列为除外责任，如果保障期间内所患有的疾病确诊为遗传性的，即便是符合健康告知，也有可能遭到保险公司拒绝赔付该遗传疾病相关的保险金。

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