健康险如何轻松理赔？解决理赔难的问题

在去年的金融和保险投诉中，关于健康保险索赔的纠纷越来越多，许多消费者对健康保险索赔的规章制度感到困惑。的确，医疗保险在保护范围和索赔方面有一定的特殊性，但只要消费者能说实话，看清条款，按需购买这三点，那么一旦出现风险，索赔过程就能顺利进行。

健康保险合同通常规定在合同生效前不投保任何疾病或症状，以避免为顾客投保疾病保险的道德风险。对于消费者来说，告知保险公司他们的年龄、健康状况和过去的病史是非常重要的。因为这些信息会影响保险公司的承保决策和保费水平。

例如，如果想要确保住院保险的消费者有大量的饮酒史和肝损害史，保险公司可能会在T的健康通知中明确披露信息，以排除与肝脏有关的疾病。但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被拒赔。

理赔专家表示，一些客户在收到拒赔通知时才大呼：我不知道这个病不在承保范围内、我不知道这个属于免赔额。而避免这种理赔预期落差的一个重要途径，就是在投保时仔细阅读条款。

为了帮助投保人更好认识和购买人身险产品，保护消费者的合法权益，保监会需要投保人在填写投保单之前认真阅读投保提示书。而在选择健康险这样的产品时，更要特别注意产品的特性和条款的具体约定，除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意健康险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。疾病观察期、住院间隔时间、免赔额等核心信息更要加倍留意。

健康保险不同于以被保险人的生存为标的的人寿保险产品，它是一种医疗费用的经济补偿方式。不一定是你买的越多，你得到索赔的越多。值得注意的是，消费者应该意识到购买医疗保险的性质是配额性质，还是补偿成本的性质。对于定额给付的健康险，保险公司按约定给付保险金，如住院津贴，若投保多份，则可以多重赔付；而费用补偿类的健康险，体现的是保险的最大补偿原则，不能累计或多重赔付。客户如有在第三方（医保和其他保险公司等）获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。