投保过程中须多个心眼别被“黑保险”蒙蔽

琳琅满目的保险理财产品让人眼花缭乱，很多市民都很困惑。抚州市保险行业协会表示，其实保险产品再多按其作用也就只有两种，一种是保障型的保险产品，一种是获得保证领取加稳定收益型的保险产品。

投保过程中须多个心眼，别被黑保险蒙蔽。以下是一些案例和解决方法。案例1现金价值不全退保费郝先生退掉不久前投的人寿保险，但没有拿到当初认为的现金价值或现金。当时代理人说是按现金价值退，退现金价值就是退现金。代理人的模糊解释，加上保险条款又没有对现金价值的明文解释，这让郝先生以为退现金价值即是退还所缴纳的全部保费。提醒：投保人退保不合算据从事保险业务十年的黄经理介绍，现金价值是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值，并不是缴纳的所有保费都可以退回，因此退保是很不合算的。

案例中的保险代理人对现金价值的回答有误导成分。案例2未获理赔保费反打水漂抚州市万女士两年前经诊断脖子上的淋巴结肿大，未肯定为恶性肿瘤。在购买医疗健康险时，她将真实情况告诉代理人刘先生。刘先生当时告知可以投保，并诱导其在保单身体状况栏填写正常，还许诺如发生疾病保险公司可以赔付。万女士投保并续保两年后，病情突然恶化。她向保险公司提出理赔要求遭到拒绝，两年的保费也打了水漂。

提醒：须详细了解赔付范围抚州市保险行业协会提醒说，消费者投保医疗健康险前，在如实地反映自己的健康状况的同时，要详细了解自己所获的权利是否能真正得到保证。案例3代理人拿保费炒股周先生将今年的保费交给代理人游先生后没向其索要收据，几个月后，周先生出差时发生车祸。当他向保险公司索赔时，被告知没有续保记录，保单已失效。

原来，代理人游先生未将周先生的续保保费上交给保险公司，而是自己拿去应急炒股。提醒：通过银行转账抚州市保险行业协会指出，这属于典型的保险代理人挪用、侵占客户保费案案例。为此，该协会提醒，所缴纳的保费最好不要用现金交付给代理人，一些保费较高的医疗、分红等险种，最好是通过银行转账将保费直接划到保险公司账户。