投保有什么误区，先问收益存在误区

保险的基本功能是护送家庭理财。有些公民投保时有这样的误解。保险的基本功能是保护，主要功能是解决未知风险。为了获得预期的年收入来保险，在很大程度上，就是做错了。

这一保险股利如何计算为144.20元？于先生不擅长保险。前年，余先生在银行金融柜台签了一份年薪10000元的股利保险单。宣传材料的前三个特点使他记忆犹新。固定回报、年年分红、复利累计。当时工作人员还给我看了往年预期年化收益率汇总表，几乎都在4%以上，我想这样的投资可以说是一举两得，不赔稳赚还能有保障，怎么去年的预期年化收益率只有1.4%了呢？看来保险还真是不靠谱。和余先生有着相同抱怨的人不在少数，如此看重保险的分红功能、分红多少的投保人其实陷入了保险的一大误区把保险当投资。容易让投保人产生这种理解偏差的是新型的人寿保险产品，包括分红险、投连险和万能险。

除了人寿保险的功能外，这些产品还会给被保险人带来一定的利润预期，但被保险人不应该颠倒两者之间的主次关系。如果我们仅仅为了投资而为这些产品投保，我们会发现这些产品的性能不会达到预期，甚至令人失望。了解到，分红险的预期年化收益并不保证，保险公司宣传资料上只会印有历史预期年化收益，合同中也不可能找到有关保底预期年化收益率的条款。红利从保险公司利差中产生，主要是死差异、利差异和费差异。如果这三部分没有产生获利，那么保险公司将会实行零分红，投保人也就没有预期年化收益了。其次是市场上曾一度热卖的投连险，其风险是最高的，不仅没有保底预期年化收益，甚至连已支付保费都无法保证。投保人缴纳的保费会先被扣除一定比例的初始费用，余下的部分才进入投资账户，这无形中压缩了投资已支付保费，就好像申购基金被收取高额手续费一样。2009年上半年，不少投连险账户表现不错，产生50%至70%的预期年化收益，不过这只是针对投资账户中的部分，而非全部保费。而在股市下跌时，想要退保的投保人还会遇到另一个麻烦，不仅账户亏损、初始费用无法拿回，而且要被收取退保手续费，真可说是雪上加霜了。

因此，保险不能忽视其保护功能，对投资风险也应有清醒的认识，最好长期坚持。虽然万能保险具有基础预期年化收益率，但不同的产品给出了不同的下限标准，一般为1.5%、2%或2.5%，但如果只针对这一基础预期年化收益率而购买万能保险并不十分划算，其预计年化收益率就显得不划算了。收益可以超过银行一年定期存款是一个理想的状态，万能保险的保护功能也将成为保险的误区。