意外险买不买？还值得买吗

长期以来，人们往往忽视事故保险，因为事故保险既不能作为共同保险和全民保险加以保障，又能获得利益，既不能像养老保险和教育年金那样具有节本功能，甚至不能作为商业医疗保险。近年来，作为社会保险的一种补充，已开始引起人们的关注。我们仍然值得投资于纯粹的消费意外保险吗？

事故保险是必不可少的。一般来说，事故保险主要是指意外伤害保险。广义地说，附加意外医疗保险也包括在这一类中。事故保险在市场上的保护内容大致相同：意外伤害保险一般为被保险人因意外事故造成的死亡、伤残和烧伤支付；意外医疗保险支付被保险人因意外事故引起的诊断和治疗费用。

许多人相信人寿保险也可以通过购买普通或终身保险来保护死亡风险。其他保险，如分红保险和全民保险，基本上可以解决死亡、残疾等问题。没有必要再买意外保险。

上海分公司保险专家指出，如果从保障角度和性价比来看，意外险无疑是最实惠的选择。一般每年只需支付数百元即可获得数十万元的意外事故保障。

意外险在保险计划中不可缺少的补充作用和特有价格低廉的优势是不容忽视的。意外事故的风险是在每个人的生活中都存在着的，只不过因为职业、年龄、环境等因素不同，发生的几率有高有低。

一般而言，建议购买意外险的时候需要考虑保障计划的完备性，购买的额度可以参考已经购买其他险种产品的额度，只要起到补充提高作用即可。

在一个完整的保险计划中，意外险用于补充寿险来提高意外身故的保额，弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，补充医疗险来增加意外事故引起的诊疗费用报销和误工费这些作用对于年轻人而言尤为突出。

年轻人往往日常工作较为繁忙，工作压力大、频繁出差等原因，面临的意外风险系数要相对较高，更有必要获得这些保障；另一方面，年轻人因为在家庭中的经济地位更重要，因此可以购买的额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5~7年维持80%的收入水平。

老年人也是意外风险高发群体，但多数产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低（视不同产品条款规定）。变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保的方式可以突破投保年龄限制。此外，市场上也有一些产品专门针对老年人意外险市场，将投保年龄的限制放宽。

意外保险该怎么买

意外险因为合同条款相对比较简单，保险利益也简洁明了，保费较为低廉，因此在购买时的流程并不复杂。除了可以通过传统的代理人渠道来购买之外，现在借助越来越多的信息技术手段，手机短信、电话直销、网络平台近年来开始销售条款简单、保障明确的险种，让投保人可自助购买，意外险也是其中主推产品之一。那么这些购买渠道各有哪些优缺点？

传统的代理模型在服务方面具有无可比拟的优势，自助模式的便利性也显而易见。从具体的比较结果可以看出，由于目前事故保险产品数量众多，大多数产品仍需由代理人解释和理解，而且多数投保人也在购买意外保险的同时需要其他一揽子保障，因此也只能通过代理人的方式来购买。对于一些短期的、功能单一的意外保险，比如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外保险等，完全可以通过慧择网的网络保险购买平台去购买，但是投保人需要注意保存好相关记录。