购买理财型少儿保险避免花冤枉钱

养一个孩子要花的钱已经不是小数目，育儿理财宜早不宜迟。在各种理财渠道中，理财型少儿保险鉴于其收益性与保障性的双重结合，受到了大量理性家长的关注。然购买此类保险需注意几方面的问题，方能做到不花冤枉钱，结果符合育儿理财的预期。

孩子呱呱坠地，将其抚养成才便成了每个家庭的头等大事，然随着社会生活成本和质量要求的不断提高，抚养小孩也变得越来越贵。社会学家徐安琪针对上海的一项调查显示，父母养大一个身体健康的孩子到18周岁平均要花49万元，而成都地区也有类似的调查表明育儿成本约40万元。面对将要发生的各种育儿账单，理性的70、80家长们都早早地制订了自己的育儿理财计划，比如教育储蓄存款、基金定投、购买国债、购买股票等，更有大部分家长将目光投向了少儿理财型保险市场，希望在获得稳定投资回报的同时收获风险保障。在此笔者建议家长们在投保此类理财型保险时，应该注意以下几个问题

1.早计划早收益，少儿理财保险投保宜早不宜迟孩子从出生便需要支付各方面的支出，并且0-4岁的儿童是意外事故和疾病发生概率最高的阶段，理性的家长们都会在怀孕期间就开始咨询了解少儿保险，制订保障计划，待孩子出生满30天后（一般少儿理财保险的最低投保年龄）就按计划给其投保，尽早帮孩子系上健康快乐成长的安全带。

2.育儿大计，投资要追求稳健这笔资产关系到小孩的成长能否享有良好的物质基础和教育环境，因此资产的安全性宜放在首位，在此基础上再追求稳健的投资收益。从这个角度来看，购买基金股票等收益波动大的投资行为就不值得提倡了。

回到保险市场，少儿理财型产品通常由分红险、万能险或投连险包装而成，其中分红险一般都有最高2.5%的保底利率，在此基础上视当年该类账户的投资情况分派红利，万能险则在权益类投资市场的投资比例更大，因此收益率波动幅度也更大，但一般会设定年一个保证利率（以2.5%最为常见），当实际投资收益率低于该保证利率时，则按该保证利率结算，而投连险由于可100%投资股票，下不保底，因此其资产特别是进取类账户在市场表现不佳的时候，常常出现大规模的缩水，不具备分红险和万能险获得稳健收益的功能。总的来说，风险分红险最小，万能险次之，而投连险最高。

3.应付刚性支出，现金流安排要量体裁衣小孩在不同年龄阶段的支出重点不同。