给三岁宝宝买保险应注意什么?

问理财粉“得宝妈”：我儿子今年三岁,我准备给他买以后用,有什么好推荐的?问理财专业理财师小孩子活泼好动,自我保护能力和免疫力较弱,易受到病菌的侵袭,最容易发生疾病住院和意外伤害的风险,问理财专业理财师建议您先为孩子投保医疗险、意外险,重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。其次再考虑教育金问题。首先,现在国家实行全民医保,新生儿也可以参加社会医保,建议您带着相关证件到各辖区劳动保障部门进行办理。各地门诊医疗、定点医院住院治疗保报销比例不一,问理财专业理财师建议您办理时咨询当地相关部门人员。
社会医保承担了基本的医疗保障,对于收入有限的家庭来说保费也能够承担,从实际需要来看,医保的保障并不足够,还需要一定的商业保险来补充。少儿重大疾病保险,顾名思义是针对少儿的重大疾病保障。少儿重大疾病保险是针对少儿常见重疾设计的,有涵盖多种疾病的,也有专门针对一项高发疾病,如白血病的。通常一经确诊,就可以申请理赔,为后续的治疗提供财务支持,因此每个家庭购买少儿重疾保险是十分必要的。其次是给孩子购买意外伤害保险。
一项调查结果显示,意外伤害是我国0～14岁儿童的首位死亡原因。为儿童投保意外险,主要目的是为防范和规避少儿日常意外风险,当风险一旦发生时,为少儿提供的是实实在在的保障。少儿意外险也叫小孩意外险,是专为少年儿童设计的意外伤害保险,是以未成年被保险人的身体作为保险标的,以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。第三是教育金保险。作为少儿保险的一个特殊险种类型,教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。在教育保障方面,为子女规划教育金,越是从孩子小的时候开始规划,越能享受时间复利的价值,家长可通过少儿教育金保险为子女将来的教育提供有力保障。当前大部分教育金保险主要针对被保险人就读高中、大学及婚嫁时分别返还一定资金,但不同产品的返还次数、每次返还的数额存在差异。一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障,有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障,有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品,也可以购买多个保险产品的组合。
问理财专业理财师提醒,在给孩子购买保险时应注意一些问题。第一,选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二,应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。国家规定,18岁下未成年人身故最高只赔付5万,不管保费多少,因此家长选择时重点要看疾病保障、赔付额度,而不只关注最高保额。第二,父母为自己的子女买保险最好是不要超过自己工资的百分之十五。第三,买保险像买其他产品一样,要货比三家,选择最合适自己的,不要光听业务人员的介绍,看宣传页,重要的是看一下条款内容,把需要特别注意、不保障的内容看清楚。建议您选择可靠负责任的代理人,在签订保险时一定要仔细阅读相关说明书,对内容没有疑问后再签字购买。第四,家长在为自己的孩子购买保险之后,一定要随时查看,可以根据孩子每个时期的情况不同来调整保险,及时了解自己的宝贝拥有哪些保险,并记得要按时去取钱。第五,如果购买保险后,又对保险不是很满意或者发现了有更适合自己孩子的保险,可以在签收保单十天以内终止合作。
第六,把儿童的重大疾病保险定在五万到十万之间收入的家长,可以消除很多重大疾病的困扰。根据经济实力的不同,上述几种险种可以按以下收入来配比：第一,年收入少于两万的父母可以考虑替自己的孩子买意外险和医疗险。孩子在小时候一般抵抗力较弱,而自己的自我保护意识又很少,这种保险花的钱比较少而且保障内容又很宽泛。第二,父母年收入为二万到五万可以考虑替孩子买重大医疗保险,重大疾病给家庭产生的压力较大,越早买越划算。
第三,年收入为五万到十万的父母可以额外给宝贝买一份教育险,这是一种家庭的理财规划。第四,年收入十万以上的家庭可以多给孩子买一些商业险的保险,这不仅仅是保障了孩子,同时也是家庭的理财规划。年收入十万以上的家庭算比较富裕的家庭,但是如果家庭理财不管好也不容易存钱。把这份钱财投入到宝贝的商业保险中,保险理财两不误,不失为一个良策。
此外,“保费豁免”是购买少儿险时不能忽略的一项。保费豁免指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时,可以免交剩余保费,而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。对于孩子来说,最大的保障不是保险,而是父母。当父母为孩子购买保险时,应该注意保费豁免的条款,相当于再加一层保险。目前市场上很多少儿险都带有保费豁免条款,不需要额外购买,如果没有保费豁免条款,不妨当作一份附加险购买,大约多增加几十块钱。