重疾险合同怎么读？怎样有效阅读重疾险合同

深圳的一些消费者表示，他们将起诉一家保险公司，因为他们的主要疾病保险条款太苛刻，被保险人在生还时无法获得保险费。据悉，这还将是首起没有具体索赔纠纷的案件，但严重疾病保险诉讼违反了合同条款。无论过程和结果如何，事件都使消费者重新仔细阅读保险合同。

重大疾病保险是最复杂的保险产品类别，只有保险合同中的疾病定义应该列在页面上。在非专业人士看来，这些医学术语是完全未知的。但是，掌握一些阅读严重疾病保险合同的技巧可以帮助投保人在医学术语的丛林中找到保护其权益的有效方法。

看点一：保护范围在变，没有大病保险的完美产品。一家大型保险公司的精算师表示，保险公司不是慈善家，设计的产品需要盈利。这里的保护范围宽松，在那里会加强。因此，投保人在阅读大病保险合同前应做好准备。

在日益激烈的市场竞争下，保险公司通过不断增加重大疾病的种类、附加多种项目住院医疗保险、给付满期金等手段来制造营销卖点。理论上保障范围增加了，保险公司承担的风险扩大，产品价格随之提升，但同样因为竞争，保险公司又不能大幅提价。业内人士表示，目前市场上的重大疾病险虽然保障条款看似不同，但投保人所能真正享受到的保障权益维持在同一水平上，投保人只能在其中选择对自己最为有利的产品。

看点二：仔细搜索免责条款，多位专业人士认为，投保人对重大疾病险合同起码要明白的部分就是责任免除条款，即在此种情况下，即使被保险人身故、残疾或罹患合同所约定的重大疾病，保险公司也不作赔付。

这些责任免除条款集中分布在合同文本的两处。一是面向所有的重大疾病，保险合同会设立专章陈述；二是针对个别的重大疾病，往往出现在具体疾病释义的注解部分。

对于前者，各公司的免责条款基本相同，随着重疾险的普及，此类条款逐渐成为投保人的常识。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保险人等等，都不能获得保险公司的赔偿。

第二类针对个别疾病的免责条款往往散落在合同各处，即使找到了，也不一定明白除外情况意味着什么。专家建议，投保人首先要弄清楚自己最为容易引发的疾病的免责条款。比如，有的保险公司将脊椎间盘突出症列入重疾险附加的意外医疗保险项目中，而有的公司没有，对于容易出现脊椎间盘突出症的运动员人群，当然最好投保前者。

当投保人遭遇对免责条款解释不清的代理人，可拨打该代理人所在公司客户服务热线寻求答案。

看点三：签合同10日内可退货

某中资保险公司首席法律顾问表示，他自己也投保了重疾险，虽然与代理人相谈甚欢时往往欣然签字，但事后冷静下来还是会通读保险合同，因为此时发现问题还来得及，投保人有犹豫期。

犹豫期就是投保人、被保险人签订保险合同后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。中国保监会现时对各保险公司犹豫期的时间统一定为10天。

投保人可以利用迟疑期，冷静地考虑所投保的保险种类、期限和保障功能是否符合自己的需要。如果不尽如人意，通过代理人或直接与保险公司协商、变更或请求无条件退保在迟疑期内，以避免不必要的损失。