实例告诉你中产女性如何规划你的退休生活

杜小姐27岁，未婚，月收入4k，身体健康，本科学历，计划在50岁退休。但搞不清楚工资怎么分配才能有效的把手头的钱合理利用起来。

她给自己列出4项基本规划：

1、希望2年内结婚，攒够结婚费用。

2、5年内攒够一套两房的首付，并在以后还款额不超过30%约1500/月；

3、5年以后父母60岁，从2007年开始定投基金300，每月给父母生活费约500/月.

4、从现在开始定投基金为自己50岁退休以后养老所用。

杜小姐给出的收入明细显示，其现金及存款达11150，投资类金融资产总额15000，本人年收入46800元，支出20000元。目前保险情况是三险一金，支出1800。结合杜小姐的资产状况，理财师团队给出的答复如下：

杜小姐的情况比较简单，还是单身，没有成家，所以理财的目标都还具有很大的不确定性。这是所有年轻人的共同点，也就意味着目标的可变性很大，杜小姐现在设定的目标有些模糊，比如说成家和买房子，都要等到将来和男友一起商量在做决定，因为这些目标实现的时间都设定在2-5年之内，弹性是比较小的，所以应该慎重。

对于杜小姐的理财问题建议如下

1、建立家庭现金储备。现在开始注意理财，但是经常会发了工资买了基金，但是有急用的时候就会资金紧张。这种情况并不是仅仅发生在杜小姐一人身上，很多的年轻人都有这样的通病。如果把杜小姐的资产比作水池的话，那么杜小姐的工资收入就是这个水池的进水口，而开销就是这个水池的出水口。只有保证水池里面有一定得储备，才不至于出现水池干涸的情况。通过结合杜小姐的情况分析，问题就是处在没有做好现金储备上，因为杜小姐的投资意识很高，在发放工资之后就买了基金，没有合理的统筹好资金的运用时间，导致资金紧张。我们有两个具体办法：一是准备大约5000元的流动资金，用于生活的开支和应急支出。二是基金投资的时间和金额适当调整，投资首先应该安排在工资发放之后，投资额度应该在减去基本生活支出之后的范围内。

2.调整目标顺序和完成时间。杜小姐的目标比较多，而且还很杂乱，存在两个问题：

一是完成时间明确，但是金额不明确，比如说50岁退休之后养老资金，究竟想要实现什么样的生活水平以及能够持续多长时间都不明确，这个还要进一步的评估和测算。

二是缺乏合力的资金配置。根据目标不同，应该采取不同的投资策略，比如说自己退休养老的时间还早，可以尝试一些高风险的投资，而关于父母5年后的生活费用就要考虑采取风险与收益适中的投资渠道，2年内结婚的目标时间最近，就只能购买一些安全第一的资产来保证其流动性。我们建议杜小姐现在中心目标是结婚的费用，安排好父母养老的之后，下一步再考虑买房子。然后在考虑孩子的教育基金和自己的养老费用的。关于这些目标的顺序和时间完成，需要详细的了解才能给出更为详细的建议。

3为了保证杜小姐的目标更好的实现，我们建议考虑购买适当的商业保险，不提倡这个阶段买缴费太高的保险，应该根据自己的承受能力，可考虑保障高、费用低的险种，比如意外险，定期寿险。等到以后家庭事业步入正轨之后，再可给自己购买养老型年金保险，分红型寿险，重大疾病保险。费用一般超过400元即可，具体可以找当地的服务良好的保险公司咨询。