万能险保障成本和初始费用是如何算的

咨询下致富人生的保障成本和利息：投保人2006年7月投保，47岁，年缴1万，基本保额10万。07、08年分别交了1万，同时08年又取走2万，看目前的保单价值之剩下3100不到。基本上目前每月扣除保证成本40多（最近是49），但是账户利息只有10元左右，自08年开始保单价值逐月下降，每月下降30元左右。请问1、如果不管此账户，1年以后是不是保单就自动失效了，因为保单价值已经不够扣除保障成本；2、在最低成本的要求下，有什么办法能保证保单继续有效。

专家分析：

万能账户，每个月在复利计息的同时，要扣除保障成本，如果扣除的保障成本大于每月利息账户金额就会逐渐减少，直到账户价值为零，保障就没有了，合同就终止了。如果要保证保单继续有效，就要继续存钱，存几年后，账户金额达到一定程度，使每月复利大于扣除的保障成本，你这个年龄每年存1万，10万基本保额，连续存不到10年，大概就是5年左右就可以保障终身的。

建议前期不到万不得已不要从账上取钱，因为每存一笔钱都扣了初始费用的，这样随时存存取取很不划算。建议确实急需用钱或者60多岁以后再开始取作为养老金。

买保险的目的是为了预防和减少将来不确定事项发生给自己和家人带来经济损失，如果你现在支付的保费过重很有可能给现在的生活增加负担，如果在交费期内你不能履行交纳保费的义务，其结果是保险不会保你(过了60天宽限期保险责任中止)，并且你也不能全额退回所交的保费；如果交得过少，不是保额不足就是保障不全，起不到防患和转移风险的作用。

案例分析：

您的情况，如果不管这个账户的问题下，公司会在失效之前通知您的，您可以继续再存，但这样其实成本是很高的，因为每个月在复利计息的同时，要扣除保障成本，如果扣除的保障成本大于每月利息账户金额就会逐渐减少，所以建议再前期账户上的钱尽量不要取。以便让生出的利息来支付保障成本。

万能险是有初始费用的，第一年50%，第二年25%。。。

前五年领取账户价值都要扣手续费的。还有每年都有风险保费等，所以你的账户里面的钱自然没有超过3万。

只要账户里面的钱够扣你对应年龄的风险保费的话就可以有效，如果不足的话保障就中止。但是补充钱进去又继续有效

对每一保单年度的前两次部分领取，本公司不收取部分领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，本公司每次收取部分领取手续费20元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。本公司可以调整部分领取手续费的收费标准，但最高不超过50元。