保险不宜过多;但要多元

案例情况：苗女士和他老公同岁，今年30岁，同在市内一所重点中学上班，两人月收入加起来有9000-12000元，无小孩，有两套住房。其中自住的一套100平米的房子无贷款，另外一套60平米的房子在按揭，月供1500元，平均每月生活支出3500元左右。有22万元活期存款。苗女士准备今年要小孩，希望能够找到一个更合理的方法来规划自己的资产，获取每年的投资收益，并为小孩出生后的生活、上学准备好足够的资金。他们无基金、股票等投资，但两人的保单超过了七八份，具体是些什么保险、有何功用，苗女士自己也无法说清，而且每年的保费也很高。可见保险不宜过多，但要多元。

专家建议：

一、风险保障建议

安排适当的风险保障计划，对任何家庭都有必要。一般来说，保费支出不宜超过家庭收入的10%，保险额度为家庭年收入的10倍最恰当。并不是说保险越多收益就越大。苗女士这样的应该要进行保险优化。

二、小孩教养的资金安排

保险优化后，每月保费支出维持在1000元左右，则每月净储蓄达到4000元左右，为小孩教养资金提供了规划的空间。以大学为目标，建议以基金定投的形式开展小孩教育金的投资。每月投资1000元，按年收益6%计算，20年后投资资产净值将达到44万元左右，满足小孩大学教育的需求。

三、其他资产安排

小孩即将出生，生育小孩的花费约2万元左右。同时，还应准备2万元左右的应急准备金。两者来源可以考虑从22万元活期存款中安排。其中生育费用可以考虑以一年期定期存款的形式进行投资，而应急准备金可考虑七天通知存款。另外闲置的不动产，可以考虑出租，租金形成的现金流可以作为每月现金流的补充来源，增强家庭的风险抵抗能力。

最后要特别提醒各位投保者：保险过多会让家庭资产收益不高，保险不是越多越好，进行多元投资才会收益高，所以说保险不宜过多，但要多元。