无子女夫妇如何购买商业养老保险？

小陶是一位28岁的北京小白领，有稳定的工作，在一家事业单位做行政工作，每个月收入6000元，家庭也非常稳定，老公赵先生（30岁）从事金融行业工作，月收入1万元。目前有一套房子（价值70万元、无房贷），活期存款10万元。没有任何负债，也没有任何投资。家庭每月生活开销大约为5000元（包括交通费1000元、餐费2000元、添置衣物1000元、娱乐休闲1000元）她和老公都有社保，也有三险一金。理财目标：他们不打算要宝宝，想成为丁克一族，想请教理财专家如何理财让生活品质显著提高。

【号脉问诊】

小陶一家的家庭月收入有1.6万元，应该很不错了，并且每月的开销也只占到家庭月收入的30%左右，每月的节余相当可观。同时小陶夫妻想做丁克一族，因此在小孩的抚养与教育方面又省下了一大笔开支，因此可以在投资上稍微加大点力度，同时要加强保险保障以及规划好退休养老事宜。

【对症下药】

流动性规划：

小陶家庭的月结余较多，还有活期存款10万元，首先需要对这部分钱进行规划。保留的不必过多，鉴于目前经济形势不是很明朗，此额度最好为月支出的5倍，即25000元，这一部分钱主要用于日常生活储备和应对不时之需，可以用来投资活期储蓄、定期储蓄、货币市场基金、短期债券等产品，在保持流动性的前提下，获取一定的收益。

保险规划：

社会保险只是基本的保障，需要补充一定的商业保险，才能规避意外、疾病等方面的风险，建议购买意外伤害保险和重大疾病保险，意外伤害保险一般比较便宜，可以选择卡单式的，期限为一年，一年一缴费，需要注意补充医疗费用保险的附加险；重大疾病保险是针对发生重大疾病而进行的赔付。

现如今生活压力、精神压力的加大，环境的日益恶化，均导致疾病年轻化，尽早补充重大疾病险很有必要。最后，需要确定保险金额和保险费的缴纳额度问题，建议小陶的保险金额在70万元左右，年保险费大约6800元-7300元，赵先生的保险金额在100万元左右，年保险费大约9500元-10500元。

退休养老规划：

小陶夫妇具有基本的社会保险，其中有一项基本养老保险，但是此项回报只能满足退休生活的60%左右开销，剩余的40%部分，还需要自己进行储备，其储备的主要方式，建议采取基金的定期定投，鉴于货币的时间价值效应，小陶夫妇最好留出20年的储备时间，选择风险较大的基金，进行定投，通过定期的买进，分散风险，获取其较高的收益。

投资规划：

投资是为了将来更好地生活，小陶夫妇不打算要小孩，应该考虑更多的是将来的生活品质问题。小陶夫妇现在较为年轻，可以采取较为进取的投资策略，在资产配置上，分散风险，提高收益。

如果小陶夫妇对股票较为了解，并具有一定的投资经验，可以选择投资股票，或者拿出少部分钱，比如，总资产的20%-40%投资，同时，还需要购买一定的基金定投，其储备的钱可以用来购买汽车，也可以进行养老储备，其额度大致保持在总资产的30%-50%，建议选择指数型基金或混合型基金，最后，为了降低风险，最好购买一定数量的债券，综合股票、基金的风险，起到互补的作用和效果，其投资额度大致为20%。