为孩子购买哪些保险合适

游乐园、才艺班、假期旅行，现在除了这些花销外，保险也成为许多家庭为孩子必备的一项支出。不同于其他花销，儿童保险的种类繁多，该为孩子购买哪些保障，许多年轻的爸妈却并不了解。

其实，儿童保险尽管五花八门，基本就分为三大类：意外险、重疾险、教育金保险。家庭根据孩子情况，按需投保即可。

熊孩子闯祸意外险也能赔

儿童意外险，是家长为孩子投保最多的一个险种。六一前夕，蚂蚁金服保险数据实验室数据分析显示，在儿童保险中，家长投保意外险最多，占一半以上，投保健康险的约三成，最后是教育金保险。

按照保险投保的顺序，意外险是首先应该拥有的。儿童意外险主要针对18岁以下的孩子，这一险种许多保险公司都有，一年只需要缴纳几十元至百元保费，就可以获得几万至几十万保额不等。对于一些更加好动的孩子，比如男孩子踢球、骑自行车上学而且路况复杂的情况，可以加大意外险的保额。

而且，现在许多儿童意外险不但能对儿童意外伤害进行理赔，而且对熊孩子闯祸也能理赔。在蚂蚁保险平台上，有保险公司推出了两款熊孩子保险，分别是熊孩子第三者责任险和熊孩子骨折意外险。前者主要保障1至 17岁孩子因过失致使他人受伤或者财产损失产生的费用，包括孩子打球时无意砸坏了邻居的玻璃等都在理赔范围内;后者主要保障出生满28天到18周岁的孩子因意外导致骨折等多种情况的费用赔偿，比如孩子在玩耍中从楼梯跳下造成的损伤。像今年春节时，熊孩子划坏豪车面临高额索赔的情况，就可以由保险买单。

需要提醒家长的是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险如定期寿险、意外险等，那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所做的硬规定。

儿童重疾险越早买越好

意外险之后，最应该考虑的是健康保障。健康险可以细分为重疾险、住院险等。对于孩子来说，重疾险是必不可少，也可以适当搭配住院险购买。

重疾对孩子来说性价比非常高。孩子就是一张白纸，一般没什么重大病史，同样的保额，费用比成年人低很多。以50万的重疾为例，30岁的成人一般年缴需要15000元以上，而给刚出生不久的孩子买，4000至5000元就可以投保。所以，重疾一定越早买越好。

给孩子买重疾险时，也要注意疾病的保障范围。目前国内的少儿重疾产品大同小异，但保额和费用差不多的情况下，并不是保障的疾病范围越广就一定越好。有些重疾产品覆盖的疾病多达七八十种，甚至上百种，但很多都是低概率发生的疾病，比如少儿多发的川崎病、骨髓灰质炎却没有涵盖在内。

重疾赔付起点高，最好和住院险搭配着买。从保障范围来说，儿童住院医疗险和成人没什么区别。但孩子抵抗能力弱，住院相对频繁，住院险的保费相对成人来说稍微贵一些。

住院医疗险一般都是交一年保一年，有些产品不能续保，等交了几年后，孩子需要住院时却发现保险用不了。因此，在挑选住院险时，一定要看清合同，选择可以终生续保的产品，才能真正起到保障作用。

教育金保险别忘豁免保费

常常见到新手爸妈问：孩子刚出生，怎么买教育金保险?其实，着急给婴幼儿买教育金保险是个误区。教育金保险是应该最后考虑的险种。教育储蓄险主要解决孩子将来的学费问题，保险相当于强制储蓄，为孩子的学业支出专款专用。

值得一提的是，父母在为孩子购买教育储蓄险时是可豁免保费的，假若孩子父母一旦发生意外，不需要再缴纳保费，孩子仍可以得到一份生活保障。这种保险既有储蓄的性质，也有保障的性质，但给孩子买保险应先重保障，再重教育。

年龄不同保险侧重不同

所有儿童专属保险都可以叫作儿童保险，但在整个孩童期，因为年龄阶段的不同，所侧重的保障也应该有所区别。

1岁到18岁是人生成长期，跨度大，每个阶段的风险也是不同的。首先，从年龄段来看， 1至6岁儿童应该侧重健康风险。这个阶段的儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。这个阶段，意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是附加险形式的。

7至18岁儿童则要侧重外伤风险和教育支出，这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如被狗咬伤或抓伤、热水烫伤、从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等，总占比超过60%。所以这个阶段，尤其要注重少儿意外险保障。与此同时，家长应考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。