车险理赔难 车主成弱势车险理赔难

车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司理赔。理赔工作的基本流程包括:报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。　　车险理赔工作具有显著的特点:被保险人的公众性、损失率高且损失幅度较小、标的流动性大、受制于修理厂的程度较大、道德风险普遍。

　　在理赔金额争议方面，主要表现在保险公司的定损金额与4s店、汽车修理厂等维修机构的维修费用以及物价部门的定损价格差距大。同时，行业“高保低赔”现象也导致争议产生。另外，对受损部件是维修还是更换，人伤案件中是否扣除非医保用药、伤残鉴定费等，消费者与险企也存在争议。

　　保险理赔难主要有三点：　　一、理赔慢：　　各家保险公司都在拼理赔速度，除个别保险公司外，大部分还好。特别是新保险法出台，要求理赔30日内结案，所以理赔慢的问题慢慢就好起来了。　　二、服务不好　　买保险就是买服务，产品都差不多。理赔住院探视、讲解理赔资料、送礼品都成为保险公司服务的常规措施，故此，这个也不是问题。　　三、拒绝赔付　　硬性的就是拒赔，一般的据赔率大概是5%左右，主要是由于不实告知引起的，随着保险法的两年的不可抗辩的推行会好一些。同时，自己签字之前阅读好条款也是十分重要的。不是业务员说什么就是什么。

　　根据国际行业经验：　　实行保险理赔无现金化理赔方式，就是保户出险后，保险公司直接负责车辆的维修，修车后保户直接提车，而在中间环节没有领取赔款的过程；保险公司与负责修理的厂方（经政府审核公正的维修厂）直接划拨整体维修费用。从而避免了因中间环节而产生的道德风险，也加速理赔时效，避免理赔难现象。　　而我国的人情浓厚的大环境，各种风险与关系并存，短时间是很难解决理赔难的问题的；就现阶段在保监会等主管部门大力治理理赔难的监管下，理赔顺畅还有待进一步加强！

　　其次不知道你有专门的保险代理人为你服务没，保险你想现在大学里都专门设立一个学科，是一个学问，外行看内行本来就很难。　　再次就本次事件来说，你没有把事情说清楚，理赔所需要的资料带齐没？发票，行驶证，交通事故认定书等其他资料带齐没？　　最后我们要安静下来，平常心去走一个流程，我相信保险公司会理赔的。

　　事实上，上面提到的这些关于车险理赔难的相关的问题除了对应的保险公司应该加强相关的方面的管理以及改善相应的服务以外，广大的车主朋友们在进行车险的投保的时候也要旧的多留心，什么条款和约定都要在纸面上写出来，从而避免那些不必要的一些麻烦。　　好多保险公司在投保时候的相应的各种服务性的承诺都没有办法实现。部分保险公司会在进行车险的投保的时候承诺给客户诸如在事故的时候可以免费换胎以及免费拖车等相应的服务，但是当车主朋友的车真的在需要相关的服务的时候向保险公司求救的时候，保险公司就会以各种理由推脱。

　　保险消费行为归根结底是保险机构与保险消费者之间平等主体之间的保险产品买卖行为，但双方当事人在条款制定、权利救济能力等方面的不平等需要行政手段的介入以矫正失衡的当事人关系。若由行政机关主动介入规制保险公司的不当理赔行为，可有效地督促其履行义务，改善服务，保证理赔时效。行政规制介入是法条解释的逻辑结果。行政规制介入合乎法理。基于保险的社会管理功能，行政规制介入保险理赔也有其法理基础，保险监管应当维护社会经济秩序和社会公共利益。理赔难对于保险业的社会公信力和社会利益的损害是不言而喻的，因此要求保险违法行为不仅承担民事责任，同时也承担行政责任是合乎法理的。

　　非寿险精算中费率结构的基本理论告诉我们，财产保险的费率主要由保险财产损失率（纯费率）和第一附加费率、第二附加费率组成。保险财产损失率（也叫保险金额损失率），就是某类财产每年遭受某类风险事故保险总赔款在保险总金额中所占比率。　　其中，第一附加费率是在纯费率的基础上增加的损失率的标准差（一般是1-2个），第二附加费率是分到每类保险业务上的经营管理费、税费和利润等费用占当年该类业务保费收入的比率。这样，如果保险公司的定价比较准确，同时，保险公司严格按照精算的定价来收取保费，那么，保险公司按照纯费率和第一附加费率收取的纯保费部分将会充分补偿被保险人发生的损失。

　　其次，定损后再修理。消协提醒，有些车主认为车辆有碰撞，只要投保了就可以得到保险公司的赔偿，在碰撞后便急于驾车赶往修理厂，这是错误的，一般都要等定损员查勘现场并出示定损单据后再离开现场。如果消费者擅自采用先修车后定损，保险公司就有可能会因缺乏事故查勘定损过程，而做出不利于消费者权益维护的行为。　　投保、理赔勿忘细节。针对不少车主常因不熟悉理赔办理流程而惹麻烦的情形，消协指出，交通事故保险理赔流程一般可分为报案、查勘、定损与核价、递交单证等四个主要部分。