低利率时代如何买理财保险

保监会数据显示，上半年保险业实现资金运用收益2944.82亿元，同比减少2160.30亿元，下降42.32%。资金运用收益率为2.47%，同比下降2.69个百分点。低利率下怎么购置保险呢?

在低利率的市场环境下，不少保险公司的一些万能险结算利率也遭遇下滑。从几家保险公司今年7月份万能险结算利率发现，某万能险在6月23日及以后当月年化结算利率已从5.3%降至4.8%。另一个万能险产品承保日在2016年2月1日之后的保单当月年化结算利率也从6.2%降至5.6%。

分析人士认为，在利率紧缩的大环境下，高收益理财型保险会逐渐减少，长期险种的稳健收益更值得投资者选择。

利率降低对保险是好是坏?

对于不少将保险作为家庭储蓄替代品的消费者来说，这不知道是个好消息还是坏消息。

如果只是单纯比较保险与储蓄的利率水平，视保险产品为储蓄替代品，那么无疑会认为保险产品可能是更好的资产配置渠道，保险的吸引力可能会增加。

但储蓄类保险毕竟是长期投资，而在长期内市场利率则会上上下下不可能一直保持低水平，因此仅以某一年的利率水平和长期寿险的预定利率去比较，没有太大的可比较性。

另一方面，低利率环境下，作为保险资产主要配置手段的银行存款和国债利率降低，同时目前全球金融危机的大背景下，资本市场一时之间难见起色，保险资产的权益类投资回报率也预期不高，因此保险资金本身的实际收益率此时也会有所打折。

为此，建议投资者在做出投保决策之际，不仅要看保险产品本身内含的预定收益率(传统储蓄类长期寿险)，要判断保险产品未来可能的收益水平(如分红产品的实际红利水平、万能险的实际结算利率和投连险的实际收益率)，更要看懂其中的保障内容，看重其中的经济补偿功能。