买哪种养老险好？养老要提前做好养老规划

意外和疾病是我们每个人都必须正视的两大主要风险，更加需要注重这方面的保障，及时为自己构建一份合适的保障规划非常必要。当前，随着人口老龄化程度不断提高，我国养老保险体系中的个人商业养老保险，因其具有较高的保障水平而受到消费者青睐。那么，养老费用如何打理？

全面考虑所有需要投保的项目，进行综合安排，避免重复投保，使投保的资金得到最有效的运用。投保意外伤害保险与意外医疗保险，规避日常生活中可能遇到的意外带来的风险。

尽量选择缴费期长的重大疾病险等长期健康险，投保时要注意健康医疗保险的保障范围和免赔额。财力许可的话，建议您在基础性保障全面的情况下在为自己选择一份储蓄型的保险产品，一方面可以加强自己的保障，另外一方面也可以为自己将来的养老生活做准备。

男主角：江先生，上海某保险公司培训教师，30岁，月薪8000元。

理财问题：每月收入所剩无几，怎样让晚年生活老而无忧？

江先生可以称得上是保险圈里的老人。大学刚毕业即步入保险公司工作，从最初的保险代理人、业务主任到今天的培训教师。以前作代理人的那两年，每月收入只有二、三千元，去掉各种日常花销后几乎没有什么剩余；到了第三年，江先生的工作出现了转机，销售业绩直线上升，除了接收一个保费收入为15万元的大额保单外，还被晋升为业务主任。

欣喜之余，江先生买了房子、车子。房子70％从银行按揭贷款，月还款1700元，20年还清；车贷月还款1300元，5年还清，每月养车费1000元；各种名目繁多的聚会、交际等费用与日俱增，最后每月的收入还是所剩无几。今年下半年，江先生由外勤转为内勤。当上了培训教师，月收入稳定在8000元。江先生该怎样理财，才能让自己的晚年生活老而无忧呢?

如何摆脱月光族

从业七年来，江先生作为"月光族"的状况始终没有得到改善，这实在与他的工作性质和消费习惯有关。从保险代理人晋升到业务主任，随着销售业绩的好转，自然在薪酬上会有所体现，而相应的吃、穿、用、交际等方面的消费水准都在同步提升，特别是在从业第三年取得了15万元的可观收入后，江先生的生活质量产生了质的飞跃，这为日后尽管收入有所提高但是仍没摆脱"月光族"埋下了伏笔。

如今，江先生成为了一名培训教师，职业的稳定性决定了他暴富机会的减少。而还房贷、车贷等一些固定的花销又必须承担，所以只有改变现有的消费习惯，从节约开支着手，每月都有小数目的结余，日积月累，将来才能够成为一个大数目。

江先生现在每月收入在8000元左右，去掉每月还房贷1700元、还车贷1300元、养车费1000元及每月缴纳重大疾病、住院医疗、意外险保费800元这些大额固定的开支后，还有3200元的剩余用来日常花销。江先生可在泡吧、购买名牌香烟、高档服装等开支中节省出1000元用来进行投资增值，将日常花销控制在2200元左右。

投资基金为养老做准备

江先生未来要解决的最大问题就是养老。将每月的结余用来投资基金是最好的选择。一方面，基金滚雪球式的复利增长能给其带来丰厚的回报，让其摆脱"负预期年化利率"时代通货膨胀对资金的蚕食；另一方面，投资基金比做股票等风险投资要稳妥，因为基金采取的投资组合方式可以规避股票市场的风险，使其养老金不会因为股价的大幅下跌而变得没有了着落；此外，基金由专家操作，江先生可以把精力全部投在自己的事业上，若干年后，可保证其既事业有成，又有丰厚的投资回报，实在是一举两得。

江先生可考虑从现在每月的日常花销中节省出1000元，加上今年车贷还清后，原来还车贷的1300元共计2300元用来投资基金。其中可用1500元投资开放式基金，按保守回报率4%估测，20年后现在每月投入的1500元可以升值到3300元左右；加上基本社会养老金，江先生的晚年生活既有保障、又很宽裕。其余的800元可用来投资货币市场基金，货币市场基金不仅风险较低，其流通和兑现的便利更有助于资金灵活周转运用，江先生尚未成家，在其结婚或有其他急用资金的时候可以及时变现。

每个月可固定提取工资的20%做基金定投，强迫自己储蓄，并能获得额外收益。如果按照每月定投1000元计算，以年收益5%保守预算，2年后就有3万元的一笔小积蓄了，可减少目前的恐慌心理，长此以往，就会发现自己已经积攒了一笔可观的收入。另外，可配置养老年金与银保产品。