三口之家的理财计划;夫妻需买重大疾病保险

按三口之家,年入45万,夫妻双方有三金。女儿刚上幼儿园小班。银行存款约有150万元,无任何投资。
那么,该家庭应如何制定一份适合他们家庭的理财计划？案例聚焦张先生,40岁,一家外资企业浙江办事处的负责人,年薪30万元,有三金；太太黄女士,32岁,公司中层,年收入15万元左右,也有三金。两人有一个女儿,刚上幼儿园小班。目前他们在杭州郊区有一套120平方米的房子用来自住,小汽车2辆,银行存款约有150万元,无任何投资。
专家观点按照马斯洛需求理论,人的五大需求中,安全是第一位的,所以在家庭理财计划中,人身保障是最基础的。根据张先生家庭的实际情况,未作任何保障类理财。建议两人配置重大疾病保险,保额100万元,5年期每年保费两万元左右。目前张先生家庭的房子在郊区,考虑到其女儿3年后要入学,兼顾投资和自身的需要,2年后在城区要购房。按照目前的行情,总价会在200万,如果按揭的话需要首付款80到100万元。
考虑到张先生夫妻两人的收入情况,若不属于风险偏好型,可以在目前的存款中用100万购买能锁定收益的银行理财产品,我行目前在售的家庭账户理财产品,一年期的收益在5.8%,每年产生的收益可以用来缴纳保险的费用,已支付保费部分用来支付以后房款的首付。余下部分的40万左右可以考虑配置部分股票基金和债券基金,根据行情在二者之间有所侧重,预期收益可以达到8%以上。
余下10万左右作为紧急备用金,货币基金年化收益在4%以上,交行现推出的快溢通产品,根据客户的账户留存金额,超出部分可以自动购买货币基金,而且赎回当天到账。可以满足客户的临时资金需要,包括旅游、购置家电或者其他家庭开支。
总体来说,目前张先生夫妇的工作稳定,收入中上,但是以后还有还房贷和女儿抚养压力,还是应该开源节流,根据不同时期的经济和家庭状况,适时调整理财规划。