保险要怎么买？老年人如何配置自己的保险？

对于重疾险，很多人已经不陌生了，重疾险能够提供长久的保障。只要购买它，投一定保额，一旦不幸罹患保障内的重疾种类，便可赔付投保保额。举个例子假如你治病只花了20万元，但你投保的是50万保额，那就可以赔付50万。赔付的保额保险公司不会管你用来做什么，只需要确诊既全额赔付的。

而对于百万医疗险，最近两年在市场上卖得非常火爆。这不仅仅填补了中端医疗的空白，更是因为百万医疗险只需要交很低的保费。但却能提供高达百万的保额且保障范围较广而备受关注。而这两点优势，也使百万医疗险迅速成为爆火热点：1、保费低，杠杆率高。百万医疗险通常属于短期险产品，投保及缴费大部分都是一年期。而一年仅需要几百元的保费，换算下来可能每月就是一两杯奶茶的钱，就可以撬动高达百万的医疗保障。

相较于重疾险一年几千元的保费，百万医疗险不仅杠杆高，性价比也是极高。2、保障范围较广，百万医疗险可以说也弥补了社保和重疾险的不足。我们知道，社保仅仅是一些基础保障，对于一些昂贵的靶向药、高端医疗仪器，都是无法报销的。而相比较于重疾险的疾病保障范围来说，百万医疗险不仅不限于疾病意外、疾病种类，对于没有达到重疾程度的疾病只要产生住院和治疗费用，无论是几万元还是高达百万元都可以赔付。因此看来，百万医疗险保障的范围更全面些。

但是，尽管百万医疗险看起来如此划算，还是有几点需要注意的：最重要的就是：无法保证续保。一是由于保监会规定，财险公司不能销售长期医疗险，所以从监管角度来说，保险公司不能把“保证续保”写进条款。二是由于随着时间的推移，通货膨胀和年龄增长风险上升等原因，保险公司也不愿保证续保。那我们知道，重疾险一般购买时就选择了保到70岁或者保至终身等，能够提供的是长久可持续的保障，一旦过了投保前的健康告知就没有了后顾之忧。而百万医疗险，前面我们也说了，大部分产品都是一年期，个别会有五年、六年期产品。若是想持续购买，还要看保险公司是否一直售卖这款产品，和日后自身的健康状况。

其次，是百万医疗险的免赔额。市面上大部分产品的免赔额设在一万元，也就是说，如果平时小病小灾的门诊住院和医疗，若是没有超过一万元的花费，保险公司是不予报销的。假如某次的住院费用是3万元，免赔额是1万元，社保报销费用是8000元，则最终可用百万医疗险报销的额度是：30000-10000-8000=12000元。最后，就是保险赔付形式。重疾险是只要确诊即可先行赔付，而百万医疗险是先花费再报销。实际住院医疗花费了多少，就给你报销多少。这也要看家庭经济状况是否能够接受这一形式了。

那么老年人买什么保险好?很多老人们都觉得自己这个年纪购买重疾险，保费贵不说，还未必会过了健康告知承保，不如每年少花点钱买个高端医疗险也能保障了。那事实情况又是怎样呢?这两者的利弊关系又怎么衡量?像爸妈们一样的老年人最是容易频发疾病的，对于重疾和医疗的需求也更大。老年人一旦生病或住院，动用了高端医疗仪器、昂贵的进口药等，花费几万至几十万都是不可预知的。无论是重疾险，还是百万医疗险，都是能对爸妈们的未来提供一定保障的。

尽管对于爸妈们的年纪和身体状况来说，重疾险和百万医疗险的健康告知或许都会稍显严格一些，但是若想购买也可对一些小毛病做除外责任或者加费承保。所以，若是家庭富裕，手头宽松，在可承保的年龄范围内，给爸妈购买重疾险+百万医疗险的组合，最好不过。既能提供长久的保障，又能加强杠杆。若是实在囊中羞涩，只购买一份短期百万医疗险，也是有胜于无的。趁着爸妈的年纪和身体健康状况都还可以，尽早购买一份保障吧。