关于寿险精算的意义

寿险精算的意义 保险精算起源于寿险业,随着现代寿险业规模的不断扩大、经营的不断发展,寿险精算显得更加重要了。这是由于现代寿险业经营的复杂性,决定了寿险中要运用精算技术的地方很多。首先,由保险的定义可知,保险是针对危险而建立的一种经济保障机制,其经营的对象就是危险,具体到人寿保险来讲,主要是被保险人活得太久与死得过早这样两类危险。而危险具有如下的待征:第一,危险是客观存在的。一方面,各种自然灾害是按自然规律运行的客观现象,是人力不可抗拒的；另一方面,各种人为事故虽然可以通过加强管理得以减轻声但无论怎样努力,都只能避免个别事故而不可能从整体上消除事故发生的可能。因而,尽管人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变危险存在和发生的条件,进而降低危险发生的频率和损失程度,但绝对不可能消灭危险。第二,危险具有不确定性。危险的不确定性表现在,损失是否发生、发生的时间、发生的地点、造成损失的大小都是不确定的。第三,危险是普遍存在的。在现实社会中,无论人们的年龄、性别、职业怎样,无论何时,也无论身处何地,人们总会面临各种各样的危险。第四,危险是可以预测的。从现代的概率论和数理统计可知,由于危险是一种损失的随机不确定性,对于群体来说,各种危险发生的概率、投失的大小及其波动性是可以大致计算出来的。危险的这些特征表明,在实际 的保险经营中,不可避免存在着一定的风险,同时这些风险又是可以通过科学的方法来预测和减少的。这就要求,在人身保险的经营中必须考虑到这些危险的存在,运用定量的方法进行精确的危险分析。 其次,寿险经营的特性也决定了其必须要进行大量的定址分析。人寿保险的保单一般是长期契约,这就决定了其收入和支出在时间上是不配比的,且为了支付未来赔偿而筹集的保费与未来实际发生的赔偿金额也存在差别。为了降低经营的风险就必须把这些差别控制在一定的范困内并尽量降低,而这就需要科学精确地厘定保险费率,其考虑的主要因素为预估的死率、利息率、费用率,它们都是时间随机变量函数。此外,人寿保险经营中收入与支出时间上的不配比也使得经营过程中存大的闲置资金,所以这些闲置资金的投资就是一项重要的工作。但投资项目的选择、投资风险的分析、投资金领的确定、投资回报率的估计、投资绩效的评价等都是需要精确确定的,也即与精算有关。除以上所分析的项目以外,人寿保险中需要精算的地方还很多,如随着时间的变化,生命表应作一定的修正,相应地,来一定时期内相对稳定的费率也将变化；经济周期对人寿保险的影响及由此引起的经营调整等。总之,人寿保险的科学运营观上离不开精算,寿险精算使人寿保险的经营科学化,确保了经营的稳定性和盈利水平。 自然界和人类社会发生的现象是各种各样的。有一类现象在一定条件下必然发生,可以事先准确地预言其结果。我们把这类现象称为确定性现象。在我们周围还存在着另一类现象,例如,在相同条件下抛同一枚硬币,其结果可能是正面朝上,也可能是反面朝上,并且在每次抛掷之前无法肯定抛掷的结果是什么。这类现象,在一定的条件下,可能出现这样的结果,也可能出现那样的结果,而在试验或观察之前不能预知确切的结果。但人们经过长期实践并深人研究之后,发现这类现象在大丝重复试验或观察下,它们的结果都呈现出某种规律性。例如,多次重复抛掷一枚硬币,得到正面朝上的次数大致有一半。这种在大址重复试验或观察中所呈现出的固有的规律性,就是统计规律性。这种在个别试验中其结果呈现出不确定性,在大tt重复试验中其结果又具有统计规律性的现象,我们称之为随机现象。