医疗保险领域道德风险的表现

医疗保险领域中的道德风险主要是由三方参与主体之间的信息不对称导致的,从微观层面来讲,主要表现为医疗服务供给者诱导消费和医疗服务需求者过度使用医疗服务,以及供需双方共谋过度消费等,引起医疗费用不合理增长。从宏观层面来讲,道德风险主要表现为医疗资源的浪费和配置不合理,影响公民的整体医疗福利待遇和水平。下面将从医患共谋、参保单位和医疗保险机构几个方面进行分析。
　　1.医患共谋产生的道德风险
　　医患共谋产生的道德风险是指医疗服务供给方与需求方互相串通,联合起来欺骗医疗保险机构,以获得保险机构对被保险人的医疗费用补偿,这同样是医疗保险基金流失的重要渠道。主要表现在：一是医患联手开具虚假医保支付项目,将非医保支付病种(如车祸、工伤、打架斗殴等)按医保支付病种申报。医生开人情处方,满足被保险人多开药、开好药的要求。二是医院、药店为患者虚开上下联不符的票据,多报销医疗服务单据,骗取医保基金。如某些医院以“挂床”住院,再返还被保险人钱的方式来骗取医保基金。三是医患合谋以药串药,将普通药品写成门诊特殊病用药,或将非保险范围药品改成范围内用药,造成医疗资源的浪费。
　　2.参保单位的道德风险
　　一些企业为了减轻负担i减少企业医疗保险费用支出,在缴纳医疗保险费的过程中刻意少报工资总额或少报参保人数,致使有的员工不能享受医疗保险待遇,部分员工在享受医疗保险待遇时个人账户上的金额少于实际应有金额的现象,影响员工门诊消费。除此之外,还有一些用人单位不在规定的时间范围内到医疗保险机构办理参保手续,而当企业出现重病患者时却主动要求参保。这种投机性的突击参保行为,也会造成医疗保险基金的大量流失。
　　3.医疗保险机构的道德风险
医疗保险机构是指在医疗保险工作中具体办理医疗保险基金筹集、管理、支付、监督业务的机构。在医疗保险机构具体经办过程中同样可能产生道德风险,主要体现在两个方面：一是医疗保险机构监管不到位。在部分地区,医疗保险经办机构监管不力,甚至出现与医院共谋、贿赂包庇,骗取医疗保险基金的现象,导致医保基金大量流失。还有部分工作人员因人际关系、经济利益出现监管漏洞。二是医疗保险机构人员执行过程中的低效率。医疗保险机构人员对于医疗卫生方面的专业知识相对缺乏,造成执行过程中效率低下。