保险公司信誉怎么判断

何谓保险公司信用评级

保险公司信用评级是指独立的社会信用评级机构，采用一定的评级方法，对保险公司财务能力、保险公司信誉或特定债务清偿能力和意愿的评价，并用一定的符号予以表示，一般分为财务能力评级和债务评级两类。前者重点衡量的是保险人履行对保单持有人保险责任的能力；后者重点衡量的是保险人对于某个特定债务的信誉度。保险公司评级的影响因素主要包括行业风险、商业地位、管理策略、经营业绩、投资、资产负债管理和流动性、资本化、准备金以及融资灵活性和再保险等方面。

欧美保险公司信用评级

目前，在欧美发达国家，保险公司评级已经非常普遍，几乎所有的大型保险公司(在某些国家中，小型以及中等规模的保险公司)都会委托专门的评级机构予以评级。因为，实践证明，评级机构评级结果的准确性是相当可靠的。以美国市场占有率最高的保险公司信用评级机构A.M.Best为例，尽管由于保险业涉及风险概率，评级机构的评级结果难免受其影响，不可能达到完全准确，但通过分析保险公司在失去偿付能力前两年的A.M.Best等级，发现其预测准确机率可达79%。A.M.Best对1969-1990年间评级进行了统计分析，结果显示，对于在这期间内破产的372家非寿险公司，评级机构事前均做出了预先反映，或收回其评级级别，或归入未获明确评级的等级。

保险公司如何维持或提升其等级

目前，国内保险信用评级已经开始从后台走向前台，国际评级机构也开始涉足该领域。比如，2005年6月23日，标准普尔发布《中国保险业信用前瞻（2005－2006）》，首次对中国10家主要保险公司逐一测评。2005年7月21日，上海保监局与有关保险公司及专业保险中介机构就“保险中介机构信用评级方案”进行讨论，初步明确了保险中介机构信用评级的基本思路。

信用增级通常分为“内部增级”和“外部增级”。内部增级最有效的途径就是增强公司自身的财务基础：提升承保技巧、增加盈余、紧缩财务杠杆、提升风险管理，以及(如果可行的话，对于较小的保险公司来说)在地理区域上或险种上进行多样化操作。外部增级是相对于内部增级而言，主要对象是投保者。一般的做法有采用利差账户、现金储备账户、再担保方式和结构安排等。另外，与评级机构之间的联系和沟通也值得注意：

第一，应与评级机构之间建立起正常而互动的联系。这项任务非常重要，不能随便委托他人，比如经纪人或投资银行家等。对于大保险公司来说，需要建立一个专门的职能部门；而对于较小公司，可在某个人整体职责中增加一部分。高层管理人员应清晰地向分析师表达其既定的战略，继而贯彻之，并应提醒分析师公司的发展目标是如何被较好地实现了，因为执行能力会提升评级机构对于被评对象的定性评估。

第二，应与评级机构之间进行定期和开放式的沟通。对大公司而言，应开展持续性的对话，以定期会议和期间电话会谈为主要形式，并要求公司内部不同级别的经理参与进来。对于小公司而言，应为分析师安排特别会议以增进其对公司更全面的了解。

第三，应意识到“意外事件”的重要性。如果将作出一项重要的公开声明，应及时通知信用分析师，并给予其关注和提问的机会，对评级分析师的关注要点应当保持充分注意。

　在欧美，保险公司信用评级已经到了普遍的程度，我国保险信用评级也从后台走向前台，消费者可通过这类数据对保险公司信誉有一个客观的了解，保险公司也应尽力维持和提升自己信用评级，提高自己的信誉程度。