航空意外保险欺诈成因及反欺诈的措施

航空意外保险欺诈造成的直接效应是保险赔付上升,而由此产生两方面重要的间接效应。其一,保险赔款上升,导致保险公司来自承保的利润大大下降,最终侵害保险公司的经营收益,影响其偿付能力水平；其二,保险赔付的上升,使得保险人不得不提高费率,最终侵害其他投保人的利益,称之为保险欺诈的外部效应明显。航空意外保险欺诈的心理动因航空意外保险欺诈是由各种原因造成的,归纳起来主要有以下几方面：其一,转型时期制度建设不完善所致。与美国相比,我国缺乏完善的核保和核赔制度,同时也没有专门的保险反欺诈机构。其二,保险合约的不完备所致。这最早见于Arrow(1971)的契约完备性理论。从契约角度看,任何一份合约都不可能是完备的,即使制定的时候考虑到了各种因素,制定之后,影响合约的因素也可能发生变化。其三,从信息经济学的角度看,保险欺诈是由于保险人和被保险人之间信息不对称产生的,经济学上一般假定投保人是风险规避型的,为何投保之后风险偏好会改变呢?以下将主要从心理的角度分析,在信息不对称条件下,投保人或被保险人产生保险欺诈的心理动因。第一、对不诚实行为的容忍度增大。适当的夸大保险索赔被认为是理所当然的事情。在美国,调查显示有25%的人认为欺诈保险公司是可以接受的。第二、在法律和保险合约之间寻找间隙的投机心理。我国《刑法》第198条规定,诈骗保险金数额达到l万元以上的,认定为保险诈骗罪。那么在保险合约和刑法之间还有一些灰色空问。例如,l万元以下属于保险欺诈,却不属于保险诈骗罪的行为,被很多人所默认。据ABI(AssociationofBritishInsurance)调查显示,在英国,40%的人认为适当夸大保险索赔是可以接受的。第三,保险欺诈被发现后的惩罚成本比较低,或者基本为零,这也从心理上助长了保险欺诈。事实上,保险公司一旦发现被保险人夸大保险事故,或虚构保险索赔,一般也仅是解除保险合同,拒绝赔付,或者追回已支付的赔款,对欺诈者来说,欺诈的成本基本可以忽略。 航空意外保险反欺诈措施航空意外保险反欺诈的措施可以归纳为三个层次。第一,单个公司的反欺诈,主要有核保、核赔制度的建立,免赔额的使用,保险合同的完善。在国际上,比较通行的做法是,在保险公司内部建立调查人制度,一般设立SIU(specialinvestigationunit),其成员构成主要来自退休的警察、法律和医务人员。同时,还有保险索赔分析系统,简单的索赔由索赔系统处理,而有疑问的索赔再交给SIU处理。第二,行业联合反欺诈,建立保险欺诈的黑名单制度和保险信息共享平台。第三,行业监管机构设立专门保险反欺诈局,例如,美国、英国、加拿大均有专门针对保险欺诈的数据统计、分析和协助调查机构。除了上述常用的航空意外保险反欺诈措施之外,还应当重视由于心里投机动因产生的夸大保险索赔和虚构保险索赔的事件。事实上,小额保险欺诈因为数额小,隐蔽性强,不容易发现,同时由于人们的心理容忍度大,而大量存在。通过上述的心理分析我们看到,被保险人对夸大索赔可以接受,是基于交了保费就要得到某种补偿的心理,由此可以看到,对于这种情形,最好的防范措施是提供附加保险服务,例如提供防灾防损服务,定期身体检查服务等,减少由于保险合同的射悻性产生的交付保费与获得保险给付不相等的心理落差。